O cancelamento de um cartão de crédito é um processo simples, mas isso traz riscos à sua pontuação de crédito que podem superar qualquer vantagem de fechar a conta. Considere suas razões para fechar seu cartão de crédito e se uma alternativa pode ser uma opção melhor para você e suas finanças pessoais.

Devo cancelar um cartão de crédito?

Existem apenas algumas razões pelas quais você deve considerar o cancelamento de uma conta de cartão de crédito. Caso contrário, há outras opções para gerenciar um cartão de crédito que você não usa mais.

Casais que passam por um divórcio devem cancelar quaisquer contas conjuntas de cartão de crédito e descrever em seu acordo de divórcio como qualquer saldo não pago será tratado.

Se você não conseguir controlar seus gastos e maximizar seu cartão de crédito de forma consistente, talvez seja hora de cancelar a conta até que você possa gerenciar o crédito com responsabilidade.

Por último, se você tiver um cartão de crédito com uma taxa anual que não se encaixa no seu orçamento e oferece benefícios que você não usa, talvez seja hora de fechar a conta. Mas se o cartão que você deseja cancelar não tiver taxa anual, vale a pena mantê-lo em dia, especialmente se ele tiver um limite de crédito grande que possa ajudar na sua pontuação de crédito. Mantenha-o em uma gaveta e use-o ocasionalmente para manter a conta ativa.

Como fechar um cartão de crédito afeta sua pontuação de crédito?

A maior desvantagem de fechar uma conta de cartão de crédito é como isso afeta sua taxa de utilização, um componente chave da sua pontuação de crédito. A taxa representa a porcentagem do seu crédito disponível que você usa e quanto menor a porcentagem, melhor. Por exemplo, se você usar R$250,00 de um cartão com um limite de R$1.000,00, sua taxa de utilização será de 25%. Sua pontuação de crédito considera taxas de utilização para cada cartão e para todas as contas de cartão agregadas. É recomendável manter ambas as taxas de utilização abaixo de 30%. Quando você fecha uma conta de cartão de crédito, você reduz a quantidade de crédito disponível para você. Isso, por sua vez, aumenta sua taxa de utilização, mesmo que o saldo total permaneça o mesmo.

Considere este exemplo:

Cartão A

Limite de crédito: R$1.000

Saldo: R$550

Cartão B

Limite de crédito: R$500

Saldo: R$200

Cartão C

Limite de crédito: R$1.000

Saldo: R$0

O crédito total disponível nos três cartões é de R$2.500. O saldo total combinado é de R$750, ou 30% do crédito disponível, que é sua taxa de utilização geral.

Digamos que você feche o Card C porque você nunca o usa, então o crédito total disponível no Cartão A e no Cartão B encolhe para R$1.500. Mas o saldo total permanece o mesmo em R$750, ou com uma taxa de utilização muito maior de 50%. Essa taxa mais alta vai prejudicar sua pontuação de crédito.

Para atenuar os danos à sua pontuação de crédito, você deve saldar os saldos tanto quanto possível antes de fechar uma conta de cartão e ajustar seus gastos futuros para ficar abaixo de 30% em seus cartões restantes. Se você pretende aplicar para uma hipoteca ou financiamento de automóveis no futuro próximo, adie o fechamento de contas até depois de obter o empréstimo.

Há muita confusão sobre como uma conta fechada afeta outros fatores de pontuação de crédito, como histórico de pagamento, duração do histórico de crédito e combinação de crédito. O efeito sobre esses fatores é praticamente inexistente. Quando você fecha um cartão de crédito, a conta e qualquer histórico de pagamento positivo associado a ele podem permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. Isso significa que uma conta fechada ainda incluirá a idade do seu histórico de crédito e o tipo de conta dos próximos 10 anos. Tenha em atenção que as informações negativas, como, por exemplo, pagamentos omitidos, são excluídas do seu relatório de crédito apenas após alguns anos, pelo que o fechamento de um cartão não apaga um histórico de pagamentos com problemas.

Cancelar cartão

Aprenda a fazer o cancelamento do cartão de crédito de forma a não prejudicar seu score de crédito nem sua situação financeira atual. (Foto: WalletHub)

Como fazer o cancelamento do cartão de crédito?

Antes de fechar a conta, verifique suas recompensas ou saldo de pontos. Você provavelmente perderá alguns deles, mas com um planejamento inteligente, você pode resgatar pelo menos alguns deles. Verifique o website de recompensas do seu emissor por diferentes formas de resgate. Se você não tiver o suficiente para viagens ou mercadorias, considere cartões presente ou créditos de extrato. Se você estiver perto de um valor mínimo para resgatar, considere colocar outra compra no cartão para chegar ao mínimo e qualificar-se para o reembolso. Dependendo do emissor, você poderá transferir recompensas ou pontos ganhos para outro cartão que tenha com o emissor. Pergunte se essa possibilidade existe.

O cancelamento de uma conta de cartão de crédito não envolve mais do que uma chamada telefônica para a administradora do cartão de crédito. Use o número de telefone na parte de trás do seu cartão ou da instituição financeira que emitiu o cartão. Tenha em mente que o emissor tentará dissuadi-lo de encerrar sua conta, observando as possíveis desvantagens de crédito e, possivelmente, oferecendo melhores condições. Considere a oferta se ela aborda suas principais preocupações com seu cartão de crédito. O emissor pode enviar por email ou enviar uma carta que requer uma resposta para confirmar sua solicitação para fechar a conta. Normalmente, não é necessário enviar uma carta certificada ao seu emissor para cancelar sua conta, a menos que a conta seja parte de um divórcio e você queira uma confirmação por escrito de seus registros.

Há um equívoco comum de que você não pode fechar um cartão de crédito sem pagar primeiro o saldo pendente. Isso não é verdade. O emissor fechará um cartão com saldo e você não poderá adicionar novas cobranças à conta. Mas você será cobrado pelo saldo pendente até que seja pago. Se você fechar uma conta com saldo, confirme o valor restante com o emissor. Pergunte quando o próximo pagamento é devido e verifique o cronograma de pagamento. É melhor conseguir isso por escrito. Se puder, saldar o saldo antes de cancelar o cartão. Dessa forma, você evita a possibilidade de pagar multas por atraso ou juros no futuro, caso perca um pagamento. Mesmo compras parceladas poderão continuar sendo pagas normalmente.

Lembre-se de registrar o cancelamento com o número de protocolo para o caso de você ter qualquer problema. Você deve denunciar ao PROCON quando tiver algum problema com seu cartão.

Alternativas a fechar um cartão de crédito

Se você estiver fechando um cartão de crédito devido à sua cara taxa anual ou a uma taxa de juros alta, ligue para o emissor e tente negociar novos termos. Em alguns casos, os emitentes renunciarão ou reduzirão uma taxa anual para o próximo ano ou reduzirão uma taxa de juros para manter um cliente que pague consistentemente em dia. Se isso não funcionar e você ainda quiser se livrar de uma taxa anual, e peça ao emissor para mudar para um tipo de cartão mais básico do que seu cartão de crédito atual com a taxa para um cartão simples que não cobra uma taxa. No entanto, esteja ciente de que, ao fazer isso, você pode perder determinados benefícios do cartão ou recompensas aceleradas. Verifique se o novo cartão ainda é uma boa opção para seu estilo de vida.

Se o cartão que você deseja fechar não cobrar uma taxa anual, mas você não usá-lo, mantenha a conta aberta e corte o cartão. Dessa forma, você ainda tem o crédito disponível para sua pontuação de crédito, mas não tem a tentação de gastar. Destruir o cartão também minimiza o risco de roubo de cartão. Mas lembre-se de verificar a conta a cada seis meses para garantir que o emissor não fechou a conta por inatividade. Talvez seja necessário fazer uma pequena compra na conta uma vez por ano para manter a conta ativa.

Você já cancelou um cartão? Como fez o cancelamento? Quais critérios usou para escolher o cancelamento?

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