Bandeiras de cartões de crédito, para que serve?

Você tem muitas opções quando se trata de um cartão de crédito: grandes marcas, recompensas e milhas, até mesmo cartões de instituições financeiras. Mas quem emite os cartões na sua carteira e por que isso importa? Simplificando, uma rede, conhecida aqui no Brasil como bandeira, decide onde um cartão de crédito pode ser usado, enquanto um emissor distribui seus cartões de marca para os clientes.

Bandeiras de cartões de crédito

As redes de cartão de crédito são a ponte entre os comerciantes – as lojas que aceitam seu cartão de crédito – e as instituições que emitem os cartões de crédito.

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Das redes, você encontrará alguns grandes nomes: Visa, Mastercard, American Express, Elo e Discover. A rede da Visa possui a maior parte do mercado mundial, seguida pela Mastercard, Discover e American Express. No Brasil, a Elo tem ganho cada vez mais espaço.

As redes ou bandeiras definem as taxas que um varejista paga quando você passa seu cartão para compras. Chamadas de taxas de intercâmbio, esses custos podem variar de acordo com a marca do cartão de crédito, o local da compra e o tipo de transação comi, por exemplo, em uma loja, online ou por telefone. No Brasil os comerciantes normalmente pagam à bandeira cerca de 2% de sua transação total em taxas. Redes de cartão de crédito também:

• Decidem onde os cartões de crédito podem ser aceitos.
• Aprovam e processam transações.
• Facilitam pagamentos entre os titulares de cartão, comerciantes e emissores.

As bandeiras não determinam as taxas pagas por um titular do cartão, como as taxas de transação anuais, excedentes, de juros, atrasadas ou transações estrangeiras do seu cartão. Eles também não são responsáveis ​​pelo atendimento ao cliente.

Emissoras de cartão de crédito que também são bandeiras

Ao contrário de Visa e Mastercard, American Express e Discover são redes e emissores. Isso significa que mesmo que seu cartão da American Express ou Discover seja marcado com um banco ou empresa, seu cartão provavelmente virá diretamente deles.

Como emissores e redes, a American Express e a Discover definiram as tarifas tanto para o titular do cartão quanto para os comerciantes que fazem vendas por meio de sua rede.

Diferentemente da Visa e da Mastercard, a American Express e a Discover cuidam de seu próprio serviço ao cliente. Se você perder seu Amex na França, entrará em contato diretamente com a American Express. Você terá de ligar para seu banco emissor se perder seu Visa, no entanto.

As bandeiras dos cartões são intermediárias dos pagamentos, ajudando a fazer o sistema funcionar com segurança e confiabilidade. (Foto: UniBul’s Money Blog)

Emissores de cartão de crédito

Um emissor de cartão de crédito é de quem você realmente compra seu cartão de crédito.

Visa e Mastercard são apenas redes/bandeiras, seus cartões de marca emitidos diretamente do que chamamos de empresas de cartão de crédito – ou os próprios bancos e cooperativas de crédito,. Para saber quem publica o seu cartão, dê uma boa olhada: verá frequentemente o logótipo da instituição financeira que emite o seu cartão perto do logotipo Visa ou Mastercard.

Como subscritores, esses emissores ou empresas de cartões de crédito são responsáveis ​​por:

• Rever e aprovar aplicações a um cartão de crédito.
• Definir os termos e condições de cartões de crédito individuais.
• Emitir os cartões físicos que você guarda em sua carteira.
• Fornecer fundos para o seu limite de crédito.
• Responder perguntas e fornecer outro suporte para seus clientes.

Como os emissores de cartões de crédito ganham dinheiro?

Os emissores de cartões de crédito lucram tanto com o titular do cartão quanto com os comerciantes que aceitam pagamentos em seus cartões. Especificamente, a receita pode vir de:

• Taxas de juros cobradas ao titular do cartão em compras e transferências de saldo.
• Taxas anuais pagas para usar esses cartões.
• Taxas quando os encargos e juros empurram um saldo sobre o limite de crédito do titular do cartão.
• Taxas atrasadas quando um pagamento é recebido após uma data de vencimento
• Monitoramento e proteção de crédito, juntamente com outros serviços opcionais fornecidos ao titular do cartão por uma taxa.
• Taxas de venda cobradas do comerciante, normalmente divididas entre o emissor e a rede.

Visa e Mastercard

Visa e Mastercard são as duas marcas de cartões de crédito mais populares do mundo. Eles não emitem diretamente cartões de crédito. Em vez disso, elas emitem cartões de marca emitidos por instituições financeiras.

As recompensas e as taxas de juros são decididas pelo banco, cooperativa de crédito ou outra empresa como por exemplo, uma companhia aérea ou hotel, com quem trabalham para emitir o cartão.

Ambos os cartões vem com aceitação global, mas o Mastercard é mais amplamente aceito em todo o mundo: ele pode ser usado em 210 países contra o Visa 170, o que pode ser importante dependendo de onde você viaja.

Tipos de cartão

A Visa e a Mastercard vem com diferentes tipos de cartões, cada um oferecendo benefícios como cobertura para aluguel de carros, proteção contra fraudes, assistência de emergência, substituição de cartões e garantia estendida. Os cartões atualizados vem com assessores de viagem, proteção prolongada de preços e upgrades de hotéis ou viagens.

Quanto melhor o cartão, maiores, geralmente, também serão suas taxas anuais.

Entendeu o funcionamento das bandeiras de cartões? Deixem suas perguntas e dúvidas nos comentários abaixo!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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