Comprar casa: passo a passo para realizar seu sonho!

Em Educação financeira por André M. Coelho

Comprar uma casa pode ser estressante durante o melhor dos tempos, e pode parecer positivamente esmagador em um mercado altamente competitivo. Embora alguns detalhes possam parecer diferentes agora, o processo geral de compra permanece o mesmo – e entender as etapas principais pode ajudá-lo a alcançar seu objetivo e tornar seu sonho realidade.

Não importa quando você planeja comprar, há algumas coisas que você deve saber. Em média, o processo de compra de uma casa leva cerca de seis meses. Em 2021, o comprador típico relatou procurar entre 2 e menos de 3 meses. Em seguida, adicione a esses 30-45 dias para fechar.

Mas o processo de compra de uma casa inclui mais do que apenas casas de turnê. Você também precisa revisar suas opções de crédito e financiamento, encontrar o agente imobiliário certo, fazer ofertas e negociar, obter uma inspeção, preparar -se para se mover e, eventualmente, fechar sua nova casa.

Por onde começar ao comprar uma casa?

Algumas das primeiras coisas a considerar ao comprar uma casa são o quanto você deseja gastar, onde deseja morar e o que é importante para você como comprador. Aqui algumas perguntas a se fazer:

Quanto posso pagar?

Vou fazer um financiamento?

Quanto eu economizei para um adiantamento?

Posso pagar no meu bairro desejado?

Os valores de imóveis estão aumentando ou diminuindo na vizinhança?

Quanto tempo meu trajeto ao trabalho levará?

O distrito escolar é adequado para minha família?

Está a uma curta distância de comodidades e atividades?

Depois de ter as respostas para essas perguntas, você pode iniciar sua pesquisa e os passos para a compra de sua casa dos sonhos.

Passo 1: verifique seu score de crédito para comprar uma casa

Antes de permitir que um credor verifique sua pontuação de crédito, convém fazer uma revisão completa do seu próprio relatório de crédito.

O que é um relatório de crédito? Um relatório de crédito extrai dados de três principais agências de relatórios de crédito para analisar o risco de crédito que você oferece.

Você pode obter relatórios gratuitos das três agências de relatórios, pelo menos uma vez por ano. Se você encontrar algum erro em seu relatório, conteste-os imediatamente para que eles possam ser resolvidos antes de solicitar o financiamento.

O que é um Score de Crédito? Uma pontuação de crédito é a pontuação que os credores usam para avaliar sua credibilidade. Ela vai até 1000 pontos, e quanto maior sua pontuação de crédito, menor a taxa de juros que você receberá. De um modo geral, uma pontuação de crédito de 700 ou superior lhe dará uma boa taxa de juros de um empréstimo convencional, mas os critérios de qualificação dependem do credor específico.

Se você está tentando melhorar sua pontuação de crédito antes da aplicação, deve entender os fatores que podem afetar sua pontuação:

Histórico de pagamento

Dívida total

Duração do histórico de crédito

Novo crédito

Tipos de créditos

Passo 2: Descubra quanta casa você pode pagar

Quando você é pré-aprovado, seu credor informará o valor máximo que você pode emprestar (falaremos mais sobre o processo de pré-aprovação posteriormente). Mas você não precisa esperar a pré-aprovação para obter uma noção geral do que pode pagar.

Depois de ter um orçamento definido, faça uma lista de recursos caseiros obrigatórios. Seu preço provavelmente determinará o tamanho, a localização e as comodidades da sua futura casa. Aqui estão alguns exemplos de itens da lista de desejos a serem considerados:

Número de salas e banheiros

Metragem quadrada

Espaço ao ar livre

Local preferido

Tipo de casa

Layout, recursos e acabamentos

Escolas próximas

Compatível com animais de estimação

Distância do trabalho

Comprar casa em poucos passos

Para comprar uma casa, uma boa ideia é se planejar bem para não ter problemas. (Imagem: Pinterest)

Passo 3: encontre um agente imobiliário

A maioria dos compradores acha útil ter um agente imobiliário profissional do seu lado para guiá-los durante o processo.

Aqui estão algumas áreas em que o agente imobiliário pode ajudar:

Insights de mercado: identifica tendências de valor residencial, novos desenvolvimentos, demanda do comprador e estado geral do mercado

Preço de oferta: determina o valor de uma casa e recomenda um valor de oferta inicial competitivo

Negociação: sabe quando argumentar por um preço mais baixo e como negociar contingências e reparos

Familiaridade local: tem dicas privilegiadas sobre as escolas da vizinhança e da área

Recomendações profissionais: fornece referências para um credor confiável, advogado, contratado ou outros fornecedores

Experiência: simplifica o processo lidando com possíveis obstáculos, permanecendo no topo das datas de vencimento e supervisionando a papelada

Obviamente, você deseja encontrar o agente certo. Converse com amigos, parentes, e com diferentes agentes para encontrar o que se encaixa no que procura.

Passo 4: seja pré-aprovado para um financiamento imobiliário

A menos que você esteja comprando uma casa com todo o dinheiro, ser pré-aprovado por um credor lhe dará um veredicto oficial no orçamento de compra de casa.

Para serem pré-aprovados, um credor calculará sua relação dívida / renda e avaliará sua saúde financeira geral, revisando o sua:

Renda e score de crédito

Ativos, como extratos bancários e contas de aposentadoria

Dívidas, incluindo despesas mensais como empréstimos para estudantes, cartões de crédito e outras hipotecas

Registros de falências e execuções duma hipoteca

Aluguel atual, pagamentos de pensão alimentícia, pagamentos de pensão alimentícia e presentes de adiantamento

Quando você é pré-aprovado, receberá uma carta de pré-aprovação. Isso não apenas informa oficialmente o quanto você pode emprestar, mas pode ser útil ao enviar uma oferta. Uma carta de pré-aprovação mostra um vendedor que você está falando sério sobre comprar a casa deles. Isso é especialmente importante em um mercado quente, quando você provavelmente está competindo contra outras ofertas.

Observe que você não precisa usar o mesmo credor para financiar seu empréstimo que você usou para sua pré-aprovação. De fato, é sempre melhor obter estimativas de vários credores e comparar taxas de juros e taxas antes de realmente abrir sua hipoteca.

Pesquise, compare, e negocie as ofertas e juros antes de confirmar sua pré-aprovação com uma ou outra instituição financeira.

Passo 5: inicie a pesquisa por uma casa para comprar

Pesquisar casas disponíveis on-line é uma ótima maneira de iniciar seu processo de caça à casa. Comece em sites de classificados online, em imobiliárias de sua cidade, e procure casas em sua área de destino, filtre por preço e seus itens obrigatórios. Além disso, seu agente pode enviar listagens e exibições de programação.

Tente permanecer flexível – você provavelmente precisará ajustar seus critérios à medida que sua pesquisa em casa continuar. Por exemplo, você pode decidir que vale a pena sacrificar um quarto extra para estar no bairro desejado. Brinque com os parâmetros de pesquisa e veja o que seu dinheiro compraria se você mudasse um pouco sua lista de desejos.

Depois de começar a visitar as casas pessoalmente, considere a “saúde” da casa para ter uma ideia de grandes desafios que possam estar chegando se decidir fazer uma oferta. Por fim, a inspeção fornecerá um relatório oficial sobre a qualidade e a condição da casa, mas enquanto você estiver em turnê, fique de olho no seguinte:

Defeitos estruturais e rachaduras

Pressão da água (ligue torneiras e cabeças de chuveiro)

Problemas elétricos (teste os interruptores de luz)

Funcionalidade e retenção de calor de portas e janelas

Telhado e qualidade externa

Ruído de vizinhos ou tráfego

Passo 6: faça uma oferta

Depois de encontrar a casa certa, você deve fazer sua oferta com base em uma análise de mercado comparativa feita pelo seu agente. A oferta é um cálculo do valor de mercado de uma casa com base em vendas recentes comparáveis ​​na mesma área.

Quando você está comprando uma casa com uma hipoteca, levará de 30 a 45 dias para que o contrato seja assinado para fechar em casa. Se você deixar espaço para negociação – isso depende do estado do seu mercado imobiliário.

Aqui estão algumas outras coisas a serem levadas em consideração ao fazer uma oferta:

Divulgações: as divulgações são problemas conhecidos relacionados a questões estruturais, trabalho não permitido, riscos naturais e riscos de inundação. Verifique e confirme essas informações antes de assinar a compra.

Data de execução: quando você está comprando uma casa com uma hipoteca, levará de 30 a 45 dias para que o contrato seja executado para fechar em casa. Quando você envia uma oferta, você pode solicitar um fechamento posterior.

Data de encerramento: quando você está comprando uma casa com uma hipoteca, levará de 30 a 45 dias para que o contrato seja executado para fechar em casa. Quando você envia uma oferta, você pode solicitar uma data de fechamento posterior para se ajustar à sua linha do tempo em movimento, mas o vendedor pode recuar nessa solicitação.

Contingências: uma contingência é um acordo entre o vendedor e o comprador ou o credor e o comprador sobre as condições que precisam ocorrer para que a venda avançasse. Algumas contingências são necessárias, como a contingência de avaliação que seu credor exigirá para garantir que eles não paguem demais em seu empréstimo. Uma contingência de inspeção depende de você, mas é altamente recomendável. O relatório de tendências de moradias de consumo da Zillow constata que 88% dos compradores de sucesso venceram sua casa sem renunciar à inspeção.

Depósito: um depósito de dinheiro é uma quantia em dinheiro que você está disposto a depositar quando fizer sua oferta para mostrar que está falando sério sobre comprar a casa. Se você fechar em casa, o dinheiro simplesmente se tornará parte do seu adiantamento. Se você sair da compra (fora de uma contingência), perderá o depósito.

É importante observar que nem toda oferta funciona. Pode ser decepcionante, mas tente não se sentir desanimado se você não conseguir a primeira casa em que você faz uma oferta.

Passo 7: agende a inspeção do imóvel

A inclusão de uma contingência de inspeção e a conclusão de uma inspeção residencial são as melhores maneiras de garantir que a casa que você está comprando não tenha nenhum problema subjacente.

Seu agente imobiliário deve poder recomendar um inspetor residencial licenciado e confiável, ou você pode pesquisar com amigos e familiares boas opções.

Geralmente, a inspeção é agendada dentro de uma semana após o contrato ser assinado. É recomendável que você participe da inspeção, pois é uma boa maneira de entender melhor o funcionamento interno da casa. Geralmente, seu agente também comparece. Depois de receber o relatório de inspeção oficial, você terá tempo para discutir as descobertas com seu agente e decidir como deseja responder ao vendedor.

Se forem encontradas questões importantes e não cosméticas, você poderá reabrir as negociações, solicitando que o vendedor pague para corrigir o problema antes de fechar ou fornecer um crédito para que você possa corrigi-lo por conta própria após o fechamento.

Passo 8: proteja seu financiamento imobiliário

Mesmo se você foi pré-aprovado, ainda precisa tomar algumas medidas adicionais para enviar oficialmente o pedido de hipoteca. Depois de concluir as etapas a seguir, assumindo que tudo check-out, você deve receber a confirmação, o que significa que o credor aprovou sua compra.

Se você decidir solicitar oficialmente seu financiamento com o mesmo credor que fez sua pré-aprovação, eles já possuem alguns dos documentos necessários para o seu aplicativo. Provavelmente, você precisará fornecer demonstrações financeiras atualizadas. A coisa mais importante que você pode fazer durante esse processo é responder às solicitações rapidamente.

Seu credor contratará o avaliador, então não há muito para você fazer aqui. Seu agente imobiliário deve trabalhar com o agente do vendedor e o avaliador para agendar a avaliação. Após a conclusão da avaliação, você e seu agente receberão cópias do relatório de avaliação, para que você possa ver o valor justo de mercado avaliado e conferir os comps que foram usados ​​nos cálculos.

Se a avaliação corresponder ao preço da sua oferta: você deve ser lberado para fechar.

Se a avaliação chegar acima do preço da sua oferta: melhor ainda! Isso significa que você não apenas é claro para fechar, mas está comprando a casa por um preço abaixo do valor de mercado, oferecendo patrimônio instantâneo.

Se a avaliação estiver baixa: seu credor não aprovará o valor completo do empréstimo, como nos olhos deles, você está pagando demais pela propriedade. Você precisará compensar a diferença entre o valor avaliado e o preço da oferta em dinheiro ou tentar renovar o preço da oferta com o vendedor. Se você acredita que a avaliação estava incorreta, pode tentar solicitar uma nova avaliação do seu credor.

Passo 9: compre uma apólice de seguro imobiliário

Você precisará ter uma prova de uma apólice de seguro de proprietários antes de fechar; portanto, se você já possui uma casa, peça ao seu agente existente para ajudá-lo a abrir uma nova apólice. Se você não possui uma casa, compre uma política que funcione melhor para você. Seu credor pode ajudá-lo a coordenar uma política que possa ser paga através da sua conta mensal de garantia.

Passo 10: feche o negócio e se mude

Muitos compradores optam por ter um passo a passo final um dia antes ou na manhã do fechamento. Seu objetivo é garantir que a propriedade tenha a mesma aparência de quando você fez sua oferta e que o vendedor concluiu os reparos acordados (se aplicável).

No dia do encerramento, espere gastar pelo menos algumas horas na empresa do título assinando a papelada. Você também deve estar preparado para trazer fundos para cobrir seus custos de fechamento, que normalmente variam entre 3-5% do preço de venda.

Depois que a assinatura estiver concluída e a venda for gravada, você receberá suas chaves. A casa é sua!

Agora você pode configurar utilitários para a nova casa – coisas como eletricidade, cabo e internet. Se você está comprando um condomínio que cobre alguns custos de utilidade, verifique as responsabilidades do contrato com seu agente imobiliário.

Por fim, prepare-se para se mudar e se estabelecer em sua nova casa.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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