Finanças pessoais, o que é?

Escrito na categoria "Educação financeira" por André M. Coelho.

Finanças pessoais, como um termo, abrangem os conceitos de gerenciamento de dinheiro, economia e investimento. Também inclui serviços bancários, orçamentários, hipotecas, investimentos, seguros, planejamento de aposentadoria e planejamento tributário. Pode-se considerar que finanças pessoais englobam todo o setor que presta serviços financeiros a pessoas físicas e as assessora sobre oportunidades financeiras e de investimento.

Finanças pessoais: o que é?

As finanças pessoais tratam principalmente da realização de objetivos financeiros pessoais, seja economizar o suficiente para as necessidades financeiras de curto prazo, planejar a aposentadoria ou economizar para a educação universitária de seu filho. Principalmente, depende de suas receitas, despesas, necessidades de vida e metas individuais, e do plano que você faz para cumprir essas metas dentro de suas restrições financeiras.

Por que organizar finanças pessoais é importante?

É muito importante se alfabetizar financeiramente para aproveitar ao máximo sua renda e suas economias. A alfabetização financeira ajuda você a distinguir entre conselhos financeiros bons e ruins e a tomar decisões inteligentes.

Poucas escolas oferecem cursos sobre como gerenciar seu dinheiro, por isso é importante aprender o básico por meio de artigos online gratuitos, cursos, blogs, podcasts ou na biblioteca.

O novo conceito, finanças pessoais inteligentes, envolve o desenvolvimento de estratégias que incluem orçamento, criação de um fundo de emergência, pagamento de dívidas, uso inteligente de cartões de crédito, economia para a aposentadoria e muito mais.

Como se beneficiar da gestão de finanças pessoais?

Segurança: manter todo o seu dinheiro em casa pode não ser seguro, pois os ladrões podem entrar em sua casa quando você menos espera. Todos os seus esforços e trabalho árduo podem ser em vão no caso de desastres como inundações e incêndios. Portanto, o lugar mais seguro para colocar seu dinheiro é uma conta bancária. Contanto que você escolha um banco genuíno e legítimo, a ideia de proteger seu dinheiro está resolvida. Existem bancos que garantem o seu dinheiro mesmo em tempos de crise financeira.

Conveniência: o dinheiro guardado em uma conta bancária pode ser acessado de qualquer lugar e a qualquer momento com as diversas opções possíveis, como agência bancária, caixa eletrônico, cartão de débito, banco online e outros. O dinheiro pode ser transferido instantaneamente para qualquer pessoa de várias maneiras.

Poupança e investimentos: o sistema bancário oferece uma variedade de maneiras de economizar e investir para aumentar sua riqueza. Existem opções valiosas que atendem a todas as suas necessidades além de apenas poupança e contas correntes. A poupança pode ajudar a mantê-lo à tona em tempos de crise financeira ou desemprego repentino. Por outro lado, os investimentos em fundos mútuos podem ajudá-lo a aumentar a riqueza exponencialmente ao longo do tempo.

Controle de finanças pessoais

As finanças pessoais são essenciais para o controle do dinheiro e dos recursos pessoais e profissionais. (Imagem: Thrive Global)

Defina metas de curto e longo prazo nas finanças pessoais

Construir segurança financeira é um ato de malabarismo contínuo. Algumas das bolas de dinheiro que você tem no ar serão metas que você deseja alcançar o mais rápido possível. Outros objetivos podem ter uma data de término que é uma década, ou décadas, atrasada, mas precisam começar mais cedo ou mais tarde.

Crie uma lista mestra de todos os seus objetivos é um primeiro passo inteligente. É sempre mais fácil traçar um curso de ação quando você tem certeza do que deseja alcançar.

Depende de você se sua lista de objetivos de curto e longo prazo está em uma planilha ou lápis no papel. Apenas certifique-se de ter algum tempo para pensar sobre isso. Aqui está um prompt simples: Em termos de dinheiro, o que faria você se sentir bem? No fundo, é isso que um plano financeiro oferece: os meios para ajudá-lo a se sentir seguro e protegido, para que possa se concentrar em viver, não se preocupar.

Exemplo de metas financeiras de curto prazo e de longo prazo

Construir um fundo de emergência que possa cobrir pelo menos três meses de despesas de subsistência. Mantenha as novas cobranças de cartão de crédito limitadas ao que você pode pagar, integralmente, a cada mês. Dica: crie e siga um orçamento. Pague os saldos existentes do cartão de crédito.

Metas de longo prazo: comece a economizar pelo menos 10% do salário bruto todos os anos para sua aposentadoria. Economize para um pagamento inicial. Economize para a educação de um filho (ou neto) em uma poupança com vantagens fiscais.

Crie um orçamento como plano de finanças pessoais

Não é exatamente um assunto sexy. Acordado. Mas a criação de um orçamento é a única etapa que torna qualquer outra meta financeira alcançável.

Um orçamento é um item de linha que contabiliza todas as suas receitas – salário, talvez uma pequena quantia, talvez a receita de um investimento – e todas as suas despesas. Todo o propósito de um orçamento é colocar tudo na sua frente para que você possa ver onde tudo está indo e fazer alguns ajustes se você não estiver no caminho certo para atingir seus objetivos.

Uma maneira de analisar seu fluxo de caixa atual é analisá-lo por meio da popular estrutura de orçamento 50/30/20.

Com essa abordagem, a meta é gastar 50% de sua receita após impostos em custos essenciais (por exemplo, aluguel / hipoteca, comida, pagamentos de carro) e 30% em outras despesas necessárias (digamos, planos de telefone e streaming) ou “bom para ter ”, como jantar fora. Os 20% finais são para poupança: construir suas reservas de emergência, juntar dinheiro para a aposentadoria e economizar fundos suficientes para pagar uma entrada em uma casa ou seu próximo carro.

Outra estrutura é a Solução 60%, que divide os gastos e as metas de economia de forma um pouco diferente – mas com o mesmo foco em garantir que você não desvie a economia para metas de longo prazo.

Se seus próprios gráficos de pizza parecem totalmente diferentes de qualquer uma das abordagens, essa é a sua deixa para passar algum tempo considerando como ajustar seus gastos ou aumentar sua receita.

Você pode iniciar uma planilha do Excel ou do Google Docs para ajudá-lo a criar um orçamento e monitorar seu progresso. Existem também aplicativos de orçamento que você pode sincronizar com contas bancárias que podem tornar mais fácil controlar os gastos em tempo real.

Faça um fundo de emergência

Ok, você provavelmente não precisa se convencer de que ter algum dinheiro guardado para o fluxo interminável de obstáculos financeiros da vida – dispensa pandêmica, a franquia para uma ressonância magnética no joelho que você torceu, substituindo tudo o que o mecânico diz a você é o motivo de seu carro estar mal – é talvez o redutor de estresse financeiro definitivo.

A construção de um fundo de emergência começa com o estabelecimento de uma meta de quanta proteção você deseja construir. No mínimo, é inteligente ter pelo menos três meses de despesas de manutenção salvas em uma conta de emergência; seis é ainda melhor.

Não consigo nem imaginar conseguindo isso? Pare de se concentrar no grande objetivo final. O truque com isso é criar um sistema automatizado que adiciona dinheiro ao seu fundo de emergência a cada mês.

A melhor maneira de conseguir isso é abrir uma conta de poupança separada em um banco ou em uma cooperativa de crédito, que você designe como seu fundo de emergência. Manter esse dinheiro em sua conta corrente normal introduz a tentação de usar o dinheiro para situações não emergenciais.

Os bancos de poupança online geralmente pagam os rendimentos mais elevados. Você pode abrir uma conta poupança online de alto rendimento e configurar uma transferência automática de sua conta corrente para ela. Para diminuir ainda mais a tentação de gastar, recuse o cartão de débito que o banco online pode oferecer.

Salde as dívidas caras de cartão de crédito

O termo não oficial para a taxa de juros cobrada sobre saldos de cartão de crédito não pagos é “insano”. Embora seja comum que os bancos paguem aos poupadores menos de 1% de juros nas contas de poupança atualmente, a taxa de juros média que eles cobram dos usuários de cartão de crédito com saldo não pago está chegando a 17%.

O pagamento de dívidas de alta taxa é um dos melhores movimentos de investimento, e a taxa de juros média de 17% cobrada sobre saldos de cartão de crédito não pagos é um grande obstáculo para a construção de segurança financeira

Se você tiver uma pontuação de crédito sólida, pode considerar verificar se você pode se qualificar para um acordo de transferência de saldo para um novo cartão que dispensará o pagamento de juros por um período inicial. Não ter que pagar juros por um ano ou mais dá a você uma boa quantidade de tempo para fazer uma grande redução no reembolso sem que os juros continuem a se acumular.

Se uma transferência de saldo não está em seus cartões para você, existem duas estratégias populares para sair do débito que você pode considerar.

Do ponto de vista financeiro, o método da “avalanche” faz mais sentido. Você paga o mínimo devido a cada mês em todos os seus cartões de crédito e, a seguir, adiciona mais dinheiro ao cartão que cobra a taxa de juros mais alta. Quando o saldo de seu cartão de taxa mais alta for pago, você começará a colocar os pagamentos extras no cartão com a próxima taxa de juros mais alta. Enxague e repita.

Não sabe onde encontrar o dinheiro extra para adicionar à carta de maior valor? É hora de vasculhar o orçamento que você está executando em segundo plano. Talvez uma despesa seja totalmente cortada, ou talvez você faça alguns cortes e cortes estratégicos para reduzir os gastos mensais com algumas de suas despesas.

Com a estratégia “bola de neve”, por outro lado, você envia seus pagamentos mensais extras para o cartão com o menor saldo não pago. O fascínio desse método de reembolso é que ele fornece um bom toque psicológico: ao se concentrar no cartão com o menor saldo, você o pagará mais rápido. Ver o saldo do cartão chegar a zero pode ser uma motivação valiosa, se você precisar. Caso contrário, o sistema de avalanche realmente economizará mais dinheiro.

Economize para a aposentadoria

Mesmo que você ainda tenha décadas até a aposentadoria, a hora de começar a economizar foi ontem. Quanto mais você esperar para levar a sério esse grande objetivo da buzina, mais precisará contribuir para que a aposentadoria esteja em boa forma.

Não existe uma regra para quanto você vai querer (leia-se: precisa) economizar para a aposentadoria, mas uma diretriz sólida é ter um múltiplo de seu salário reservado para idades diferentes. Como você pode ver abaixo, ter saldos em contas de aposentadoria iguais a duas vezes o seu salário aos 35 anos o prepara para o sucesso. Aos 50 anos, o objetivo é ter seis vezes o seu salário na conta de aposentadoria e, no final dos 60 anos, é recomendável ter 10 vezes o seu salário economizado.

A melhor maneira de economizar para a aposentadoria é usar contas especiais que proporcionam valiosos incentivos fiscais. Muitos locais de trabalho oferecem contas de aposentadoria para as quais você contribui, como os planos de previdência privada, e você pode complementar estes planos.

Existem muitas peças móveis para pregar a poupança para a aposentadoria. Aqui estão algumas etapas importantes a serem executadas em diferentes fases da vida.

1. Na casa dos 20 anos:

Comece a economizar pelo menos 10% do seu salário bruto o mais rápido possível. Economizar 15% é ainda melhor. Se você esperar até os 30 anos para levar isso a sério, provavelmente precisará economizar 20% ou mais de seu salário para atingir sua meta de aposentadoria. Se você não conseguir chegar a 10% logo de cara, comprometa-se com um plano para aumentar sua taxa de contribuição em pelo menos um ponto percentual ao ano.

Não deixe passar um bônus de poupança para a aposentadoria no local de trabalho. Se você tem um plano de trabalho, é provável que você tenha se inscrito automaticamente. Por enquanto, tudo bem. Mas também há uma armadilha: muitos planos definem automaticamente sua taxa de contribuição inicial em um nível que é muito baixo para se qualificar para a contribuição máxima correspondente que eles oferecem a todos os funcionários. Verifique com os recursos humanos se você está contribuindo pelo menos o suficiente para obter a correspondência máxima.

Quando você não tiver uma aposentadoria no trabalho, faça seu plano individualmente, e já comece a poupar.

2. Na casa dos 30 anos:

Apenas começando? Procure contribuir com 15% do seu salário bruto.

Não retire dinheiro da Previdência Privada quando fizer uma troca de emprego. Se você tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, poderá transferir o dinheiro ao deixar o emprego.

3. Na casa dos 40:

Abra uma calculadora de aposentadoria online. Agora é a hora de ver se você está no estágio que deseja em 20 ou mais anos. Se você está ficando sem dinheiro, comece a separar seu orçamento (e estilo de vida) para encontrar maneiras de economizar mais. Aos 40, a maioria dos consultores financeiros recomenda que você economize de duas a três vezes o seu salário anual em fundos de aposentadoria.

Priorize a aposentadoria em vez de pagar pela faculdade. Sem coração? Cruel? Não se você trabalhar com seu filho para se concentrar em escolas que têm um bom ajuste financeiro. Dica: é tudo sobre o preço líquido – isso não exige que você invada sua conta de aposentadoria ou diminua suas economias. Isso reduz as chances de as crianças precisarem para sustentá-lo na aposentadoria.

Fique longe de arrepios de estilo de vida. Sim, você está ganhando mais agora do que na casa dos 20, mas está gastando tudo, poupando ou investindo?

4. Na casa dos 50 anos:

Aqui estão alguns números a serem considerados. Aos 50 anos, os especialistas dizem que você já economizou seis vezes o seu salário. Aos 55 anos, você tem sete vezes o seu salário economizado.

Faça uma estimativa de sua renda de aposentadoria. Existem calculadoras online que podem ajudá-lo a ter uma ideia de quanta renda mensal você pode ser capaz de gerar com segurança com suas economias para a aposentadoria, cheque da Previdência Social e benefício de pensão – se você tiver um.

Considere trazer um profissional para traçar estratégias. Você pode gostar de ser um protetor de aposentadoria. Mas, dadas todas as partes móveis para traçar um plano de renda de aposentadoria bem-sucedido, você pode considerar consultar um planejador financeiro certificado para trabalhar em seu plano de renda de aposentadoria. Existem muitos planejadores que cobram uma taxa fixa ou por hora para uma tarefa específica. Ou você pode querer considerar a contratação de um profissional regularmente para ajudá-lo a administrar suas finanças durante a aposentadoria.

Construa diversificação tributária. Se você já fez a maior parte de suas economias para a aposentadoria no local de trabalho em contas tradicionais, pode querer passar alguns anos economizando em um equivalente Roth, se o seu plano oferecer um. Os especialistas em planejamento de aposentadoria recomendam adicionar algumas economias para a aposentadoria de Roth como uma forma de criar “diversificação tributária” que pode ajudar a manter a conta do IRS baixa quando você se aposentar.

5. Na casa dos 60 anos:

Verifique se esses números somam. Aos 60 anos, economize oito vezes o seu salário. Aos 67 anos, economize 10 vezes o seu salário.

Considere esperar para reivindicar a aposentadoria. Você pode começar a receber seu benefício de aposentadoria cedo, mas aguardar um pouco pode te ajudar.

Ganhe apenas o suficiente para evitar o início de retiradas de contas de aposentadoria. Se você deseja (e pode) continuar a trabalhar em tempo integral em um trabalho acelerado, isso é ótimo. Mas se você está pronto para reduzir a marcha ou foi expulso de sua carreira, uma estratégia prática pode ser trabalhar em um emprego que traga o suficiente para cobrir suas despesas de vida, mesmo que você não possa continuar a adicionar ao seu poupança de aposentadoria. Neste ponto, dar ao que você já economizou mais tempo para aumentar antes de iniciar as retiradas é uma jogada inteligente.

Invista na aposentadoria com foco no longo prazo

O que você consegue economizar para a aposentadoria é o maior fator de quão confortável você estará na hora de sair da esteira do trabalho. Mas a forma como você investe o dinheiro em suas contas de aposentadoria também desempenha um grande papel.

A poupança para a aposentadoria divide-se em quanto você deseja investir em ações e quanto em títulos. Como se fosse necessário ressaltar agora, as ações podem ser voláteis às vezes, embora durante longos períodos (10 anos ou mais) elas tenham historicamente proporcionado retornos mais elevados do que os títulos.

Os títulos são mais frios. Eles não caem como os estoques em tempos difíceis – na verdade, eles normalmente aumentam quando os estoques estão ruins. No entanto, eles não ganham tanto quanto os estoques também.

Um risco oculto a ser considerado ao decidir sobre a combinação de ações e títulos é a inflação. Esse é o fato irritante de que, com o tempo, as coisas custam mais. Mesmo com uma taxa de inflação benigna de 2%, o que custa R$1.000 hoje custará mais de R$1.600 em 25 anos. Ações em longos períodos produziram os melhores ganhos para superar a inflação.

A combinação certa de ações e títulos depende de seus objetivos pessoais, estômago para risco e horizonte de tempo – ou número de anos que você espera manter seus investimentos. Sugerimos uma conta simples: subtraia sua idade de 110. Isso é quanto, em porcentagem, você pode querer manter em ações.

Peça dinheiro emprestado de forma inteligente

Compras caras geralmente envolvem a obtenção de um empréstimo. A casa que você deseja comprar. Os carros que você dirige. Ajudar seus filhos a pagar a faculdade.

A chave para construir segurança financeira é pedir emprestado apenas o que você realmente precisa. E isso pode ser complicado porque, bem quando você está pensando em comprar uma casa / carro / educação universitária, os credores se concentram em dizer o máximo que você pode pedir emprestado. Ninguém vai olhar nos seus olhos e sugerir que você peça menos emprestado. Os credores não têm ideia ou interesse em como o empréstimo que estão pendurados na sua frente afeta sua capacidade de cumprir todos os seus outros objetivos.

Isso é por sua conta. Seu objetivo deve ser sempre pedir emprestado o mínimo possível para atingir seu objetivo. Quanto menos você pedir emprestado, mais dinheiro terá para outros objetivos. Você precisa de um carro? Ok, mas você precisa de um carro novo com cada pacote premium? Sua vida financeira pode se beneficiar ao considerar um modelo mais barato? Comprar um carro usado que está na estrada por cerca de três anos significa que você está deixando outra pessoa pagar pela depreciação de 40% a 50% que é comum nos primeiros anos após a compra de um carro novo.

O mesmo acontece com a casa. O preço médio de uma casa de quatro quartos é muito maior do que uma casa de três quartos. Ou considere um trajeto um pouco mais longo, que também pode economizar muito.

Emprestar o mínimo possível é a maneira de liberar centenas de reais em seu orçamento para aplicar em outras metas.

Depois de determinar seu orçamento máximo de empréstimo, fazer algum trabalho de preparação antecipada para aumentar sua pontuação de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para o melhor negócio.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas e iremos responder!

Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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