Como quitar dívidas?

Escrito na categoria "Educação financeira" por André M. Coelho.

Criar seu próprio plano de saída de dívida é possível. Com algumas mudanças fundamentais em seu estilo de vida, você pode sair da dívida rapidamente, mesmo com uma baixa renda.

No entanto, virar sua situação financeira não acontece sem algum trabalho. Requer compromisso, planejamento e forte autodisciplina. Mas felizmente, fica mais fácil ao longo do tempo enquanto você constrói melhores hábitos de consumo.

Não espere para recuperar o controle de sua vida. Há muitas maneiras de sair da dívida rapidamente.

Confira nossas dicas para que você possa quitar suas dívidas e começar em uma vida mais leve.

Prefira quitar dívidas sem pedir dinheiro emprestado

O primeiro e mais importante passo para sair da dívida é parar de emprestar dinheiro. Não há mais cartas de crédito, sem mais empréstimos, não mais dívida nova.

Reformular sua atitude em relação ao dinheiro e dívida é a mudança mais fundamental que tem que acontecer. A fim de evitar cavar-se em um buraco maior de dívida, você precisa entender o verdadeiro custo de trocar um cartão de crédito e tirar novos empréstimos.

Resolver viver em uma base em dinheiro enquanto você faz suas alterações. Não se preocupe com a consolidação da dívida ou o equilíbrio de transferências neste ponto – você ainda está nos estágios iniciais. Você não quer negociar um tipo de dívida para outro até entender sua situação e ter um plano.

Quando aconselhamos as pessoas que entram em um plano de gestão da dívida, levamos seus cartões de crédito e os cortamos. Resolver viver em uma base de caixa é crucial para iniciar uma nova fase da vida sem assumir uma dívida nova.

Acompanhe seus gastos para a quitação de dívida

O próximo passo para se livrar da dívida rapidamente é descobrir onde seu dinheiro está indo. Pode ser difícil decidir onde fazer cortes orçamentários sem ter uma imagem completa do que você paga e como você gasta.

É melhor acompanhar todas as suas contas mensais por pelo menos um mês, bem como gastos diários. Não se esqueça de incluir suas obrigações de pagamento da dívida durante o rastreamento.

Há uma série de maneiras de rastrear seu dinheiro. Algumas das maneiras mais comuns incluem:

Use uma planilha de orçamento

Mantenha as notas em um notebook

Baixe um aplicativo de dinheiro

Use rastreadores de aplicativos bancários

Mantenha os recibos

Qualquer que seja o método que você escolher, certifique-se de que você se lembrará de usar todos os dias e ajudará você a obter uma imagem completa de quanto dinheiro você gasta.

Quitando dívidas com facilidade

Se desfaça das suas dívidas lidando com o dinheiro de forma adulta e prática. (Imagem: Medium)

Configure um orçamento para começar a negociar débitos

Depois de rastrear seus gastos, é hora de criar um orçamento. Ao usar seus gastos regulares como guia, este orçamento deve ser responsável por todas as suas necessidades.

O rastreamento também mostrará lugares para cortar gastos. Você será capaz de ver onde você está gastando demais e onde pode facilmente fazer cortes sem afetar profundamente sua vida. Claro, você também pode encontrar lugares que precisam de mudanças que você pode não querer fazer. É importante encontrar um equilíbrio entre a habilidade e um orçamento estrito para sair da dívida.

Uma parte vital do processo de orçamento é colocá-la por escrito. Não é suficiente para planejar mentalmente o quanto você vai gastar – tem que ser registrado de forma concreta.

Também é importante incluir metas financeiras em seu orçamento. Escrever seus objetivos para baixo faz de você 42% mais propensos a alcançá-los. Para você, o objetivo de sair da dívida é provavelmente sua prioridade número 1, mas não se esqueça de construir um fundo de poupança de emergência também.

Depois que suas dívidas forem pagas, você pode criar mais objetivos para salvar. Apenas lembre-se de adicioná-los ao seu orçamento por escrito para se manter responsável.

Experimente um método de bola de neve para dívidas

Agora que seus gastos foram rastreados e seu orçamento criado, é hora de implementar uma estratégia de pagamento. Se você precisar limpar a dívida rápida, precisará saber exatamente como pagar dívidas com um plano que maximiza sua programação de pagamento.

Uma das maneiras mais rápidas de se livrar da dívida é usando a abordagem “Dívida Bola de Neve”. Qual é o método da bola de neve da dívida? Essa estratégia exige que você faça pagamentos mínimos do seu fundo mensal de pagamento da dívida para todos, exceto uma das suas dívidas. Essa dívida específica obterá mais do que o valor mensal e será pago mais rápido como resultado.

Quando essa dívida é paga, você escolhe outra dívida e realoca todos os fundos extras para ele. Continue repetindo este processo até que todas as dívidas sejam reembolsadas. Com o tempo, os fundos extras snowball, enquanto a quantia de dinheiro que você dedica ao reembolso da dívida permanece a mesma.

Por exemplo, imagine que você está dedicando 20% do seu rendimento mensal às suas dívidas, que sai de aproximadamente R$300. Se você tem 3 dívidas, você pagaria R$50 a um, R$50 para outro e R$200 para o 3º. Uma vez que o terceiro seja pago, você pagará R$50 a um e R$250 para o outro.

Lembre-se de manter o valor total que você coloca em direção a dívidas consistentes. Se você estiver colocando R$300 para dívidas a cada mês, e você paga uma das dívidas, você ainda estará pagando o total de US $ 300 para a dívida no próximo mês.

Este método acelera seu reembolso mais rápido à medida que as dívidas são pagas. Ao tentar decidir quais dívidas pagarem primeiro, às vezes você pode se concentrar em pagar a dívida com a maior taxa de juros primeiro. No entanto, qual dívida você escolhe para se concentrar pode depender da sua situação.

Pague mais do que o pagamento mínimo para se desfazer de dívidas

Se você está tentando descobrir como sair da dívida rapidamente, você deve tentar colocar o máximo que puder para as dívidas a cada mês. Lembre-se do método de bola de neve da dívida – todas as chances que você precisa fazer pagamentos mais altos a aproximará de ser livre de dívidas.

Quando você cria seu orçamento inicial, defina um valor mínimo que você está colocando em direção a dívidas a cada mês. Isso deve ser de cerca de 20% da sua renda total. Claro, qualquer oportunidade para adicionar mais ajudará a levá-lo a seus objetivos mais rapidamente.

Não importa qual seja a sua situação, é importante pagar mais do que o mínimo necessário. Faça disso um hábito de ironclad. Mesmo se você tiver um mês terrível com despesas inesperadas de emergência, pague mais do que o pagamento mínimo, se possível.

Considere os transferências de balanços e consolidação da dívida

Você pode ser um dos muitos consumidores que lutam para fazer as despesas com pouca ou nenhuma renda. Se este é o caso de você, como você pode sair da dívida com dinheiro?

Se você está sobrecarregado com muitos pagamentos e não rendimentos suficientes, você pode estar considerando uma transferência de saldo ou consolidando a dívida para se livrar de seus pagamentos extras rapidamente. No entanto, você tem que ter cuidado com essas estratégias.

Transferir o saldo do seu cartão de crédito pode fornecer uma taxa introdutória de 0% por um tempo, mas as transferências geralmente vêm com uma taxa antecipada. Se a taxa introdutória durar apenas 12 meses, você teria que pagar a dívida completamente antes do ano.

Empréstimos de consolidação da dívida podem parecer uma ideia ainda melhor, mas a consolidação pode deixar você pior do que você começou. Limpando os saldos de cinco cartões de crédito no máximo e ver contas com saldos zero podem ser tentadores. Sem a rigorosa combinação de orçamento, mudanças de estilo de vida e fazer pagamentos, você pode se encontrar com ainda mais dívida do que antes.

Existem outras maneiras de transferir dívidas que parecem atraentes, mas devem ser evitadas. Especificamente, usando empréstimos de equidade home para pagar a dívida giratória ou mergulhar em suas economias de aposentadoria. Porque? É vital que você evite negociar uma boa dívida por ruim.

Mas o que é dívida “boa” e dívida “ruim”? Empréstimos hipotecários são boa dívida – eles mantêm um telhado sobre a cabeça e ajudam você a construir riqueza de forma constante ao longo do tempo. Os cartões de crédito são dívidas ruins – eles normalmente têm altas taxas de juros e podem facilmente arruinar seus hábitos de despedida.

Usar uma garantia, como um refinanciamento de imóvel. para pagar a dívida giratória é uma solução de curto prazo que pode deixar você pior do que quando você começou. Não só você colocará sua casa em risco para obter temporariamente a cabeça acima da água, mas você também pode estar de volta em dívida sem patrimônio para desenhar.

É uma opção melhor para consolidar pagamentos de dívida em vez de consolidar dívidas. Em vez de obter um novo empréstimo, use um plano de gerenciamento de dívida e faça um pagamento todos os meses. Isso o impedirá de incorrer em novas dívidas e fornecerá conselhos especializados quando você precisar.

Renegociar dívida de cartão de crédito

Como muitos outros consumidores, você pode não saber que você pode renegociar seus contratos de cartão de crédito para pagar uma quantia fixa em vez de pagamentos mensais caros. Isso é conhecido como liquidação da dívida. Mas como você negocia liquidação da dívida?

Tudo o que você precisa fazer é perguntar. Dê aos seus credores ou credores uma chamada e solicite uma taxa de juros mais baixa em seus cartões de crédito. Enquanto o seu histórico de pagamento for bom, você tem a chance de obter algum alívio.

Você também pode negociar taxas de cartão de crédito. Se o seu credor não está disposto a trabalhar com você em uma nova taxa de juros, você pode perguntar se eles estariam abertos para renunciar a algumas das taxas e cobranças recorrentes que você enfrenta.

Os cartões de crédito são as únicas contas que podem ser baixadas com uma chamada telefônica. Você ficaria surpreso com a sua ligação pode levá-lo. A maioria das empresas vai querer manter sua empresa e oferecer algumas outras opções para obter um pagamento mensal menor.

Algumas contas que você poderia considerar a redução incluem:

Não tenha medo de comprar em torno de encontrar taxas mais baixas dos concorrentes. Além disso, não fique chateado se uma empresa lhe disser “não”. Contanto que você esteja continuamente fazendo pagamentos a todas as suas dívidas, você verá uma melhoria em sua situação.

Criar um orçamento familiar

É comum ver um membro da família ser responsável por todas as finanças do agregado familiar. Isso muitas vezes significa que ninguém mais no agregado familiar sabe o que está realmente acontecendo. Se você for bem sucedido, é importante ter um orçamento estrito para pagar dívidas de que toda a família conhece.

Venha limpo com o seu parceiro e familiares. Se eles não conhecem sua situação completa da dívida, então você está indo sozinho. Conte-lhes sobre as dívidas, seu plano para pagá-los rapidamente e levá-los a bordo com sua estratégia de reembolso.

Você precisa de todos na casa para participar dos passos de rastreamento e orçamento. Toda a poupança no mundo não faz bem se você mora com alguém que está gastando sem considerar o orçamento doméstico. Você tem que envolvê-los neste processo e obtê-los na mesma página.

Isso pode incluir algumas conversas difíceis. Seus filhos podem ter que aceitar um Natal menos do que estelar ou você pode ter que adiar aquela grande compra que eles esperavam.

Se tratado corretamente, esses tipos de conversas podem ser benéficos para as crianças. Orçamento e poupança são excelentes habilidades de finanças pessoais que podem não ser aprendidas em outro lugar. Mantenha-os envolvidos no processo de orçamento e deixe-os escolher metas específicas para apontar. Concentrar-se neste objetivo pode torná-los menos propensos a explodir em outro lugar e mais útil para você quando se trata de manter a família em um orçamento.

Criar o melhor orçamento para pagar e ficar fora da dívida

A vida acontece em um instante, e você pode não ter a largura de banda de renda para sobreviver a uma emergência, mudança repentina ou qualquer outro cenário de alteração. É por isso que é importante ter um orçamento flexível para apoiá-lo em qualquer situação. O melhor orçamento para você pode parecer muito diferente do que o de outra pessoa.

A flexibilidade é vital para o sucesso e mantê-lo no caminho se as coisas vão para o sul. Se você fez todo o trabalho de preparação e colocar seu orçamento por escrito, será mais fácil fazer os ajustes necessários.

Não tenha medo de começar completamente do zero e criar um novo orçamento escrito. Se sua vida mudar, mude seus planos junto com isso. Use o que você aprendeu até agora para criar um orçamento ainda melhor do que antes.

Também pode haver momentos em que você deve se ajustar a um orçamento temporário. Eventos repentinos que tomam um pedaço considerável de sua renda podem exigir que você tenha um orçamento particularmente estrito um mês. Até mesmo um mês de vida realmente magro pode ajudá-lo a alcançar financeiramente.

Não seja muito flexível, no entanto. Qualquer quarto de wiggle em seu orçamento não deve permitir compras grandes e não planejadas. O processo de sair da dívida rápida significa fazer sacrifícios. Se você não está comprometido em ir sem coisas, você nunca terá sucesso se livrar de sua dívida.

É importante lembrar que quitar as dívidas não é sobre quanto dinheiro você faz. As pessoas de alta renda podem ficar atoladas em dívidas de toda a sua vida, e pessoas com baixo rendimentos podem viver sem dívidas. Seus hábitos de gastos podem ser ajustados para corresponder ao seu estilo de vida. Quanto mais cedo você desenvolver esses bons hábitos, melhor.

Lembre-se, você não precisa ir sozinho. Há treinadores financeiros qualificados prontos para ajudá-lo a configurar um plano de reembolso da dívida e sair da dívida hoje.

Ficou alguma dúvida? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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