Convênio odontológico vale a pena?

Escrito na categoria "Educação financeira" por André M. Coelho.

Não há dúvida de que o serviço odontológico é caro – especialmente quando você precisa fazer algo importante, e é por isso que muitas pessoas eventualmente se perguntam: “Devo obter um plano odontológico?” Se você não estiver coberto pelo seu trabalho, você pode ter que comprá-lo por conta própria.

No entanto, comprado individualmente, o convênio odontológico pode ser um desperdício de dinheiro se o seu plano não corresponder às suas necessidades. Vamos ver como drelar esses planos para descobrir se o seguro odontológico é certo para você.

Convênio odontológico vale a pena: resumo

Plano dental comprado individualmente, em oposição à participação em um plano de grupo patrocinado pelo empregador, nem sempre vale o custo.

A cobertura geralmente possui um limite máximo anual, e certos procedimentos têm pagamentos de moedas pesadas.

Alguns procedimentos, como ortodontura e odontologia cosmética, não são cobertos.

Vamos agora aos detalhes.

Visão geral do plano odontológico

Primeiro, aqui está uma repartição de como o seguro odontológico individual funciona. Você seleciona um plano com base nos provedores (dentistas) que você quer ser capaz de visitar e o que você pode pagar.

Se você já tem um dentista que gosta e eles estão na rede da companhia do plano, você poderá optar por um dos planos menos dispendiosos.

Se você não tem dentista, pode escolher em qualquer um dos dentistas que estão na rede e novamente têm a opção de um plano menos dispendioso.

Se o seu dentista existente não estiver na rede, você ainda pode obter seguro, mas você pagará significativamente mais para ver um provedor fora de rede – muito mais que você pode não ter nenhuma chance de sair pela frente por serem segurados .

Quanto custa um plano odontológico?

Os prêmios mensais dependerão da companhia que faz o plano odontológico, sua localização e o plano que você escolher. Para muitas pessoas, o prêmio mensal será entre 10% a 20% do salário mínimo por mês. Isso significa que você está gastando entre 1 e 2 salários mínimos em custos dentários a cada ano, mesmo se você não fizer nenhum serviço dentário.

Plano odontológico na prática

Um bom plano odontológico poderá ser uma opção que te ajuda a economizar e manter suas finanças em dia com emergências dentais. (Imagem: InterDent)

O seguro odontológico vale a pena?

Agora, você pode estar pensando que a maioria das pessoas não sai na vantagem com a maioria dos tipos de planos de saúde, e você pode estar certo. Afinal, se as companhias de planos de saúde não fizessem lucro, elas ficariam fora do negócio. O plano é projetado para protegê-lo em um pior cenário. O plano odontológico é significativamente diferente da maioria dos outros tipos de planos, no entanto. Com plano de saúde ou seguro de proprietários, por exemplo, a desvantagem potencial é tão alta que quase ninguém pode proporcionar o risco de não ser segurado ou ter uim plano. Com plano odontológico, a desvantagem potencial é bastante baixa – e assim é a potencial dor de cabeça.

Em um bom ano, quando você só precisa das limpezas padrão, exames e raios-x que compõem um bom cuidado preventivo, você pode perder dinheiro com o plano odontológico. Por exemplo, se você pagou fora do bolso para esses serviços, você pode gastar cerca de metade do salário mínimo para o ano, enquanto você pode gastar quase 2 salários mínimos por ano em prêmios de plano dentário.

Os adultos mais velhos representam um grupo que pode achar que vale a pena se inscrever em um plano de cuidados odontológicos. O plano odontológico para idosos é semelhante aos planos para outros indivíduos, mas se concentra nos tipos de cobertura que os idosos podem precisar. Estes incluem coroas, canais radiculares, dentaduras e substituições dentárias. Embora essas coberturas não sejam exclusivas para indivíduos mais velhos, há uma maior probabilidade de que os idosos precisarem de um ou mais desses procedimentos.

E quando você precisa de algum tratamento dentário? Em um ano muito ruim, seu dentista poderia informar que você precisa de algumas obturações, um canal radicular e uma coroa. Além disso, você ainda terá que pagar por suas limpezas habituais, exames e raios-x. Esta é a hora de ser segurado, certo? Depende.

Cuidado com as limitações anuais do plano odontológico

Infelizmente, seu plano odontológico pode não ser tão útil quanto você esperaria. Alguns planos odontológicos têm baixos máximos anuais de cerca de 2 salários mínimos (isso varia de acordo com o plano e o provedor, é claro). Uma vez que suas contas dentárias excedam 2 salários mínimos em qualquer ano, você está preso pagando o resto das contas na íntegra. A seguradora não pagará por mais de 2 salários mínimos em tratamento.

Você ainda pode pagar uma taxa de negociação menor para o trabalho que você precisa como um benefício de ter seguro, mas até mesmo as taxas negociadas podem ser bastante altas. Por exemplo, se a taxa regular do dentista para uma obturação for de 20% do salário mínimo, a taxa negociada pode ser de 10% do salário mínimo. Nesta situação, sua manutenção e obturações orais regulares poderiam usar a maioria ou todo o seu máximo anual, então apenas uma fração de sua grande conta de serviços odontológicos pode realmente ser coberta. Você ainda pode pagar 1 a 2 salários mínimos do bolso, além de seu valor anual em prêmios ou mensalidades.

Custos de coparticipação no plano odontológico

Além disso, enquanto você pode pagar 0% em coparticipação na manutenção preventiva e 20% sobre obturações, canais radiculares e extrações, a participação do segurado de procedimentos caros, como coroas, pontes e implantes, tende a ser maior, até mais do que 50%. Isso é conhecido na indústria como a estrutura de cobertura de 100 a 80-50. Mesmo que você ainda não tenha usado o seu máximo anual no momento em que precisa do procedimento caro, você ainda terá que pagar um bom valor pelo serviço.

O que não é coberto pelo convênio odontológico?

O convênio odontológico também cobre procedimentos caros, como ortodontia e odontologia cosmética, mesmo se você tentar argumentar que precisa de um procedimento para aliviar a dor emocional e o sofrimento. Quando o convênio cobre, os máximos anuais ainda impedem que você possa economizar muito se alguma emergência ocorrer.

A maioria dos planos odontológicos tem um período de espera durante o qual os principais procedimentos não são cobertos por um ano após o início do plano, com pequenos não cobertos por três meses.

Se você está pensando que apenas vai aguentar e comprar plano odontológico quando precisar, pense novamente. Por causa do que é chamado de período de espera, probatório ou de carência, esta estratégia não funciona. Os períodos de espera significam que, por exemplo, um ano depois que você se tornar segurado pela primeira vez, seu plano não cobrirá qualquer trabalho importante (como coroas ou canais radiculares) e por três meses depois que você se assegurar, não pagará por qualquer menor trabalho (como recheios). Os períodos de espera variam de acordo com a política.

Os planos de saúde sabem que quando você precisa de uma obturação ou uma coroa, você precisa agora – você não será capaz de descobrir que você precisa de uma coroa, comprar seguro, esperar 12 meses e, em seguida, recebê-lo cuidado. Se você tentou fazer isso, provavelmente sofreria de muito desconforto e, finalmente, perderá seu dente (e você teria que pagar o preço total para essa extração).

Mesmo com planos de grupo patrocinados pelo empregador, é importante examinar os detalhes do plano para descobrir se é rentável para sua situação particular.

Vale a pena fazer um plano odontológico empresarial?

Surpreendentemente, mesmo que seu empregador ofereça seguro ou convênio odontológico, você pode se dar melhor pulando este benefício. Muitas pessoas assumem que os benefícios patrocinados pelo empregador são automaticamente um bom negócio porque você está recebendo uma taxa de grupo, mas isso não é necessariamente verdadeiro.

Ao avaliar o plano odontológico do seu empregador, certifique-se de examinar os pagamentos mensais, o máximo anual e a coparticipação. Seu empregador pode oferecer-lhe um ótimo plano que seja apenas 2% do salário mínimo por mês para cobrir toda a sua família com um generoso máximo anual ou um plano medíocre que cobre 5% do salário mínimo por mês com um máximo anual de 1 salário mínimo. Com o primeiro você pode realmente se beneficiar, mas com o último você poderia estar desperdiçando seu dinheiro. Faça a matemática para sua própria situação para determinar se é provável que você saia à frente.

Uma situação onde pode fazer sentido obter seguro odontológico, independentemente de parecer um bom negócio a longo prazo é se você é alguém que atualmente está vivendo de salário com pouco ou nenhum dinheiro salvo. Quando você não tem plano odontológico, você tem que ser capaz de pagar caro quando você tiver algum procedimento. Se você não pode fazer isso, e suas opções são poucas para os planos odontológico, negligenciar seu único conjunto de dentes, ou colocar o procedimento odontológico em um cartão de crédito que você terá problemas para pagar, sua melhor aposta é obter o seguro. Você provavelmente desperdiçará menos dinheiro no seguro do que prestaria juros sobre um cartão de crédito ou deixar sua saúde dentária se deteriorar.

Se você não consegue participar de um plano odontológico do grupo de qualidade, a melhor maneira de sair à frente em despesas odontológicas pode ser pagar por tudo fora do bolso. Escove e passe o fio dental regularmente, mudando para uma escova de dentes elétrica barata, obtendo limpezas profissionais a cada seis meses, e indo a um dentista que faz trabalho de alta qualidade que dura anos pode ser as maneiras mais eficazes de economizar dinheiro a longo prazo.

Dúvidas? Deixem nos comentários suas perguntas!

Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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