A escolha de uma apólice de seguro de vida pode ser esmagadora, porque nos obriga a pensar em algo que realmente não queremos que aconteça: os efeitos em nossa família ou entes queridos quando morrermos. Depois, há todas as opções e o custo adicionado. Aqui estão os princípios básicos que você precisa saber sobre como escolher uma apólice de seguro de vida sem gastar muito, para obter a proteção necessária.

O que é um seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato entre uma companhia de seguros e você no qual você concorda em pagar um prêmio em troca do compromisso da companhia de pagar uma quantia fixa de dinheiro a uma pessoa de sua escolha após a sua morte. O dinheiro que a companhia de seguros concorda em pagar é conhecido como pensão por morte. A pessoa que recebe o dinheiro é o beneficiário.

Por que fazer um seguro de vida?

O principal motivo para obter um seguro de vida é garantir um estilo de vida ou riqueza para sua família (ou um beneficiário escolhido) depois que você morrer. Existem outras vantagens também. Aqui estão os motivos mais comuns para obter seguro de vida:

Para pagar despesas de funeral, contas médicas não pagas, dívidas de estudantes ou outras dívidas restantes após a morte, para que sua família não precise assumir o ônus.

Deixar dinheiro para sua família ou cônjuge, para que eles possam manter o estilo de vida a que estavam acostumados.

Para deixar uma herança, doe fundos para uma causa de caridade, forneça fundos para a faculdade ou pague uma hipoteca.

Para construir riqueza, como pode ser visto ao usar o seguro de vida com opções de investimento.

Transferir riqueza e tirar proveito de várias isenções fiscais para o beneficiário ao receber o benefício por morte. O seguro de vida pode oferecer muitas vantagens isentas de impostos.

Para pagar os impostos imobiliários para que sua família não precise usar a herança para cobrir esses impostos.

Para garantir uma hipoteca ou outra dívida quando o credor exigir

Tipos de planos de seguro de vida

Existem duas categorias principais de seguro de vida: seguro de vida a termo e seguro de vida permanente.

Na categoria “seguro de vida a termo”, você pode escolher o seguro de vida por um período de tempo especificado, o “termo”. Dentro da “categoria Seguro de vida permanente”, a duração da apólice é “vitalícia” (algumas empresas também podem oferecer planos a partir dos 65 anos). No seguro de vida permanente, você tem algumas opções que a política pode oferecer. Aqui estão os diferentes tipos de seguro de vida para ajudá-lo a entender as opções:

Seguro de vida do termo: comprado por um período específico, geralmente entre 10 e 30 anos, sem valores em dinheiro, e expira no final do prazo, a menos que seja “conversível”. Esta é a opção de seguro de vida mais barata.

Seguro de vida integral: possui um prêmio definido e é válido enquanto você continuar pagando os prêmios; isso faz parte do “seguro de vida permanente”.

Seguro de vida universal: também um tipo de seguro de vida permanente, oferece opções de investimento; os prêmios podem ser ajustados ao longo do tempo com base em como você decide gerenciá-lo. Os fatores incluem seus investimentos, valores em dinheiro e outras opções, como empréstimos de sua apólice de seguro de vida.

As pessoas geralmente assumem que precisam escolher entre um tipo de apólice de seguro de vida ou outra, mas considere a opção de aproveitar os dois tipos de seguro a seu favor. Pode ser uma opção financeira melhor para você usar uma combinação de dois tipos, porque suas necessidades de seguro de vida variam conforme a idade.

Escolhendo seguro de vida

O seguro de vida garante uma proteção para uma família no caso de fatalidades atingirem o provedor financeiro da mesma. (Foto: Divulgação)

Prós e contras do seguro de vida

Do que gostamos:

  • Segurança financeira e tranquilidade para sua família ou cônjuge
  • Flexibilidade para usar os fundos do seguro de vida como o beneficiário entender
  • Prêmios fixos para que você saiba o que esperar em seu orçamento
  • Para seguro de vida permanente – a possibilidade de gerar economia por meio de investimentos (também pode permitir a opção de pedir dinheiro emprestado da apólice de seguro de vida mais tarde, se necessário)

Do que não gostamos:

  • Para o seguro a termo, após o término do prazo se o benefício por morte não for pago, quaisquer prêmios pagos na apólice serão perdidos
  • Para o seguro permanente com valores em dinheiro ou vida universal, as opções de investimento não produzem os retornos mais altos possíveis
  • Se você não pagar o prêmio, sua apólice será cancelada e você poderá ter que fazer uma nova apólice de seguro de vida, sujeita à idade atual e a um novo exame médico

Determinando quanto de seguro de vida você precisa

Como as pessoas compram o seguro de vida por várias razões, o quanto você precisa dependerá do motivo da compra. Se você deseja garantir o bem-estar financeiro de sua família, caso morra inesperadamente, precisará revisar vários fatores pessoais para ajudá-lo a descobrir quanto precisa.

Aqui está um exemplo das informações necessárias para descobrir uma quantidade conservadora de seguro de vida:

Quanta renda sua família precisaria por ano para substituir sua perda de renda? Lembre-se de que, quando você está vivo, parte de sua renda é destinada a sustentar suas próprias necessidades e atividades; portanto, se sua renda foi de R$75.000, mas você usou uma parte para seu próprio consumo, convém considerar isso. Além disso, se você cobrir sua hipoteca com o benefício de morte, uma parte de sua renda seria destinada a isso? Esses fatores podem reduzir a quantidade de renda que você precisa substituir. A resposta para a substituição de renda nem sempre é simples, portanto, considere isso com cuidado.

Por quantos anos você precisaria fornecer a renda?

Se você tem um cônjuge, eles trabalhariam após a sua morte? Quanto eles ganham para contribuir com as despesas da família? Quanto tempo eles vão trabalhar?

Você precisa fornecer fundos para serem usados ​​na educação, como na faculdade?

Quanta dívida a família (ou você) tem? Deseja cobrir isso no seu seguro de vida? Existem empréstimos pendentes, contas médicas, hipotecas?

Quais seriam as despesas de sua família como resultado de sua morte? Considere despesas de funeral, custos de ajuda contratada em casa, etc.
Quais investimentos e economias você tem?

Custos do Seguro de Vida

O seguro de vida pode ser tão barato quanto alguns dólares por mês a várias centenas. A maioria das empresas de seguros de vida oferece várias opções de pagamento para ajudar a tornar os pagamentos acessíveis. No entanto, muitos superestimam o valor do seguro de vida.

O custo do seguro de vida dependerá de alguns fatores, como:

Idade

Condições médicas ou de saúde, inclusive se você é fumante ou não; pode ser necessário passar em um exame médico de seguro de vida para se qualificar para o seguro de vida

O valor da pensão

O prazo do seguro: o seguro de vida permanente é significativamente mais caro do que o prazo de vida

Se a política tem ou não valores monetários ou não

No geral, quanto mais jovem e saudável você é, mais barato o seguro de vida

Existem muitas opções para escolher ao decidir sobre que tipo de seguro de vida você precisa. Sua idade e situação pessoal ditarão qual a cobertura de seguro de vida mais necessária para você e quanto você pode pagar.

Considere que o seguro de vida a termo pode ser usado para necessidades de curto prazo em combinação com as opções de seguro de vida conversível ou permanente para economizar dinheiro, especialmente quando você está iniciando.

Sempre revise suas opções de seguro de vida a cada poucos anos ou sempre que sua situação familiar mudar, incluindo o valor do benefício por morte e quem são os beneficiários.

É altamente recomendável obter a opinião de consultores financeiros ou de seguros de vida licenciados ao fazer suas escolhas, pois isso pode ajudá-lo a encontrar maneiras de pagar o tipo certo de cobertura e garantir que você não fique sem o seguro de vida porque está preocupado com os custos.

Dúvidas? Deixem nos comentários e iremos ajudar!

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