Nota promissória: o que é, como funciona e cuidados ao preencher

Escrito na categoria "Educação financeira" por André M. Coelho.

Uma nota promissória é um instrumento financeiro que contém uma promessa por escrito de uma parte (o emissor ou criador da nota) de pagar a outra parte (o beneficiário da nota) uma quantia em dinheiro, à vista ou em uma data futura especificada. Uma nota promissória normalmente contém todos os termos relativos ao endividamento, como valor principal, taxa de juros, data de vencimento, data e local de emissão e assinatura do emissor.

Embora as instituições financeiras possam emiti-las, as notas promissórias são instrumentos de dívida que permitem que empresas e pessoas físicas obtenham financiamento de uma fonte diferente de um banco. Essa fonte pode ser um indivíduo ou uma empresa que deseja portar a nota (e fornecer o financiamento) nos termos acordados. Com efeito, as notas promissórias podem permitir que qualquer pessoa seja um credor. Por exemplo, embora não seja um dado adquirido, pode ser necessário assinar uma nota promissória para obter um pequeno empréstimo pessoal.

O que é uma nota promissória?

Uma nota promissória é um instrumento financeiro que contém uma promessa por escrito de uma parte (o emissor ou criador da nota) de pagar a outra parte (o beneficiário da nota) uma quantia em dinheiro, à vista ou em uma data futura especificada.

Uma nota promissória normalmente contém todos os termos relativos ao endividamento, como valor principal, taxa de juros, data de vencimento, data e local de emissão e assinatura do emissor.

Em termos de exequibilidade legal, as notas promissórias ficam em algum lugar entre a informalidade de um IOU e a rigidez de um contrato de empréstimo.

Para que serve a nota promissória?

As notas promissórias, assim como as letras de câmbio, são regidas pela convenção internacional dos anos 1930, que também estipula que o termo “nota promissória” deve ser inserido no corpo do instrumento e deve conter uma promessa incondicional de pagamento.

Em termos de exequibilidade legal, as notas promissórias ficam em algum lugar entre a informalidade e a rigidez de um contrato de empréstimo. Uma nota promissória inclui uma promessa específica de pagamento e as etapas necessárias para fazê-lo (como o cronograma de reembolso), enquanto um acordo verbal apenas reconhece que existe uma dívida e o valor que uma parte deve a outra.

Um contrato de empréstimo, por outro lado, geralmente estabelece o direito do credor de recurso – como execução hipotecária – no caso de inadimplência do tomador; tais provisões geralmente estão ausentes em uma nota promissória. Embora possa registrar as consequências do não pagamento ou pagamentos fora de prazo (como multas em atraso), geralmente não explica os métodos de recurso se o emissor não pagar no prazo.

As notas promissórias que são incondicionais e vendáveis ​​tornam-se instrumentos negociáveis ​​amplamente utilizados em transações comerciais em vários países.

Nota promissória para finanças

A nota promissória é um documento financeiro que garante a promessa de pagamento para uma outra parte. (Imagem: Rocket Mortgage)

Tipos de notas promissórias

As notas promissórias têm uma história interessante. Às vezes, eles circularam como uma forma de moeda alternativa, livre do controle do governo. Em alguns lugares, a moeda oficial é na verdade a forma de nota promissória chamada nota à vista (aquela sem data de vencimento ou prazo fixo, permitindo ao credor decidir quando exigir o pagamento).

1. Notas Promissórias de Crédito Corporativo

As notas promissórias são comumente usadas nos negócios como meio de financiamento de curto prazo. Por exemplo, quando uma empresa vendeu muitos produtos, mas ainda não recebeu os pagamentos por eles, pode ficar com pouco dinheiro e incapaz de pagar aos credores. Nesse caso, pode solicitar que eles aceitem uma nota promissória que poderá ser trocada por dinheiro no futuro, após a cobrança de suas contas a receber. Alternativamente, pode pedir ao banco o dinheiro em troca de uma nota promissória a ser reembolsada no futuro.

As notas promissórias também oferecem uma fonte de crédito para empresas que esgotaram outras opções, como empréstimos corporativos ou emissões de títulos. Uma nota emitida por uma empresa nesta situação corre um risco maior de inadimplência do que, digamos, um título corporativo. Isso também significa que a taxa de juros de uma nota promissória corporativa provavelmente proporcionará um retorno maior do que um título da mesma empresa – alto risco significa retornos potenciais mais elevados.

Essas notas geralmente precisam ser registradas no governo do estado em que foram vendidas e / ou na Securities and Exchange Commission. Os reguladores analisarão a nota para decidir se a empresa é capaz de cumprir suas promessas. Se a nota não for registrada, o investidor deve fazer sua própria análise para saber se a empresa é capaz de honrar a dívida. Nesse caso, as vias legais do investidor podem ser um tanto limitadas em caso de inadimplência. As empresas em apuros podem contratar corretores de alta comissão para divulgar as notas não registradas ao público.

2. Notas Promissórias de Investimento

Investir em notas promissórias, mesmo no caso de uma hipoteca de retomada, envolve risco. Para ajudar a minimizar esses riscos, o investidor precisa registrar a nota ou notificá-la para que a obrigação seja registrada publicamente e legal. Além disso, no caso da hipoteca de retoma, o adquirente da nota pode chegar ao ponto de fazer um seguro de vida do emitente. Isso é perfeitamente aceitável porque se o emissor falecer, o detentor da nota assumirá a propriedade da casa e despesas relacionadas que ele pode não estar preparado para arcar.

Essas notas são oferecidas apenas a investidores corporativos ou sofisticados que podem lidar com os riscos e têm o dinheiro necessário para comprar a nota (as notas podem ser emitidas por uma quantia tão grande quanto o comprador estiver disposto a carregar). Depois que um investidor concordou com as condições de uma nota promissória, ele pode vendê-la (ou até mesmo os pagamentos individuais dela) a outro investidor, de forma semelhante a um título.

As notas são vendidas com um desconto de seu valor de face devido aos efeitos da inflação afetando o valor dos pagamentos futuros. Outros investidores também podem fazer uma compra parcial da nota, comprando os direitos de um certo número de pagamentos – mais uma vez, com um desconto no valor real de cada pagamento. Isso permite que o titular da nota levante uma quantia em dinheiro rapidamente, em vez de esperar que os pagamentos se acumulem.

3. Tipos diversos

As notas promissórias vêm em uma variedade de tipos, que podem incluir:

Nota de balão. Uma nota promissória que requer pagamentos menores no início do prazo do empréstimo e um grande pagamento no final do prazo do empréstimo.

Nota de demanda. Esse tipo de nota promissória não possui cronograma fixo para o pagamento do empréstimo. Exige o pagamento integral do empréstimo mediante solicitação da parte que empresta.

Nota promissória com ou sem garantia: uma nota garantida inclui garantias que podem ser reclamadas pelo credor em caso de falta de pagamento. Um dos exemplos clássicos é o empréstimo hipotecário em que a casa é fornecida como garantia caso o empréstimo não seja pago.

Nota promissória mestre: refere-se à série de empréstimos que podem ser realizados com esse tipo de nota promissória por um período prolongado.

Algumas pessoas podem se sentir ofendidas quando solicitadas por uma nota promissória por escrito. No entanto, é importante ter um acordo por escrito ao lidar com empréstimos pessoais, porque o relacionamento pode ser prejudicado quando surgem desacordos. Os empréstimos comerciais, por outro lado, podem ser mais fáceis de obter por escrito porque são menos pessoais.

Fazer a emissão de nota promissória ou procurar credores tradicionais?

Ao contornar os bancos e credores tradicionais, os investidores em notas promissórias estão assumindo o risco do setor bancário sem ter o tamanho organizacional para minimizar esse risco, distribuindo-o por milhares de empréstimos. Esse risco se traduz em retornos maiores – desde que o beneficiário não deixe de cumprir a nota.

No mundo corporativo, essas notas raramente são vendidas ao público. Quando são, geralmente é a mando de uma empresa em dificuldades que trabalha por meio de corretores inescrupulosos que estão dispostos a vender notas promissórias que a empresa pode não ser capaz de honrar.

No caso das hipotecas de retomada, as notas promissórias se tornaram uma ferramenta valiosa para concluir vendas que, de outra forma, seriam retidas por falta de financiamento. Essa pode ser uma situação em que todos ganham tanto para o vendedor quanto para o comprador, desde que ambas as partes entendam perfeitamente no que estão se metendo.

Se você pretende realizar uma compra ou venda de retomada da hipoteca, converse com um profissional da área jurídica e visite o cartório antes de assinar qualquer coisa.

Como fazer uma nota promissória válida? Como preencher?

Uma Nota Promissória, ou Nota a Pagar, é um contrato entre uma parte que pediu dinheiro emprestado a outra parte que o emprestou. Este documento descreve as condições de reembolso por escrito e é assinado por ambas as partes. Além dos casos de empréstimo de dinheiro (empréstimos pessoais ou comerciais), uma Nota Promissória também pode ser útil em casos de grandes compras em que o comprador não pode pagar o preço total de compra adiantado e promete pagar o restante do preço em uma data posterior.

1. Preenchimento

A Nota Promissória sempre inclui o valor devido (isso é chamado de Principal), a taxa de juros sobre o dinheiro devido e a data em que o reembolso deve ocorrer (Data de Vencimento). No caso de “Nota Promissória à Exigência”, a Data de Vencimento não é listada e o débito deve ser pago sempre que o credor exigir. Frequentemente, nesse caso, o mutuário tem apenas alguns dias de antecedência para pagar a dívida. Uma Nota Promissória também geralmente documenta quaisquer períodos de carência permitidos para o pagamento e quaisquer penalidades que ocorrerão se o devedor deixar de pagar.

Deve conter as seguintes informações:

Modelos podem ser encontrados online ou em papelarias para serem preenchidos.

2. Responsabilidade

Embora qualquer uma das partes possa redigir a nota promissória, isso geralmente é feito pelo credor para garantir que as cláusulas do documento ofereçam proteção suficiente. Ao redigir o documento, as partes precisam estar cientes de quaisquer leis de “usura” em sua jurisdição, que estabelecem a taxa de juros máxima que se pode cobrar. Consequências civis, e às vezes criminais, podem ocorrer se as leis de usura forem violadas. O credor também deve considerar se deseja ter uma garantia para o empréstimo. Garantir um empréstimo significa que, como um tipo de garantia, o credor recebe uma garantia ou hipoteca sobre o imóvel do devedor ou, alternativamente, recebe o reconhecimento do empréstimo sobre o título de algum item, como um carro ou barco. Dessa forma, se o tomador do empréstimo declarar falência, o credor pode usar seus juros de garantia para recuperar o dinheiro.

3. Usos

Uma nota promissória é usada para registrar os detalhes financeiros de empréstimos pessoais, empréstimos comerciais e transações imobiliárias. É um contrato legalmente vinculativo que pode ser usado em um tribunal se o devedor não cumprir o empréstimo.

As notas promissórias pessoais são a forma mais comum de nota a pagar e podem ser usadas ao emprestar ou pedir dinheiro emprestado de amigos ou familiares, ou para documentar a intenção de compra de pertences pessoais, como joias, eletrodomésticos ou veículos. Dependendo do valor do empréstimo, o credor também pode solicitar algum tipo de garantia para respaldar a nota.

4. Valores

Ao redigir a nota, ela deve indicar claramente o valor do empréstimo, o valor dos juros cobrados e as datas em que os pagamentos devem ser feitos. A maioria dos estados possui leis sobre a quantidade de juros que os credores podem cobrar.

Ao pedir dinheiro emprestado a um banco ou instituição de crédito, quase sempre é necessária uma nota promissória. Se o devedor não pagar o empréstimo, o credor tem o direito de exigir o pagamento integral da nota. Se o credor não puder cobrar a nota, ele pode colocar uma garantia sobre um imóvel de propriedade do mutuário ou ter seus salários enfeitados. Se isso ocorrer, terá um impacto negativo no relatório de crédito do mutuário.

As leis de usura ditam as taxas de juros máximas que podem ser cobradas pelo credor ao devedor. Isso varia de acordo com as leis estaduais e locais sobre as taxas de juros.

5. Dívida

Notas promissórias consideradas “quirografárias”. Isso significa que, se o devedor não pagar o empréstimo, será mais difícil para o credor cobrá-lo. Embora os credores possam entrar com um penhora contra a propriedade e tomar medidas legais contra o mutuário, a cobrança pode ser um processo demorado e caro, sem garantia de reembolso.

6. Assinatura

Um contrato de empréstimo é assinado por ambas as partes, mas apenas a parte que toma o empréstimo precisa assinar uma nota promissória. Uma testemunha não precisa assinar, mas a nota pode ser autenticada como prova de que o mutuário assinou o documento.

Como pagar uma nota promissória?

Você pode processar o mutuário em um tribunal de pequenas causas se a dívida não for paga. As notas promissórias podem ser utilizadas como prova de inadimplência do empréstimo, podendo ser utilizada em uma ação judicial relacionada à quebra de contrato. Uma cláusula de nota cognovits pode ser incluída na qual o mutuário renuncia a quaisquer defesas que possam ser levantadas pelo credor.

O pagamento deve ser feito diretamente a quem está sendo devida a cobrança. Se ela foi protestada, deverá ser feito o pagamento diretamente pelo meio cobrado no protesto.

Após o pagamento, recibo deve ser entregue pelo pagamento da parcela ou valor total pago. Guarde o recibo para comprovar a quitação.

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Sobre o autor

Autor André M. Coelho

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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