Como funciona o refinanciamento de empréstimo consignado?

Se você pegou dinheiro a uma alta taxa de juros, você pode querer considerar refinanciar seu empréstimo consignado para obter uma taxa de juros mais baixa ou reduzir o número de pagamentos mensais, especialmente se a sua situação financeira tiver mudado recentemente para melhor.

Mas, em alguns casos, o que parece ser um negócio melhor no início pode custar mais a longo prazo. Além disso, seu histórico de crédito pode ser afetado, por isso é importante pesar os prós e contras antes de chegar a uma decisão.

Como funciona refinanciamento de empréstimo consignado?

Refinanciando seu empréstimo consignado, nas circunstâncias certas, pode ser uma ótima maneira de pagar de forma inteligente sua dívida e economizar dinheiro.

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Salvar dinheiro ao refinanciar a dívida de altos juros para uma dívida de juros menores ou dividido em mais parcelas é muitas vezes uma das principais razões pelas quais as pessoas obtêm empréstimos consignados em primeiro lugar. Mas se você gostaria de obter uma taxa de juros mais baixa para um empréstimo pessoal existente, ou se quiser reduzir o valor das parcelas, pode fazer sentido refinanciar seu consignado

Antes de tomar essa decisão financeira significativa, você deve primeiro examinar os prós e contras do refinanciamento. Esses incluem se você realmente acabará economizando dinheiro ao refinanciar o consignado, ou se ele deixará suas finanças mais aliviadas.

Em outras palavras, o refinanciamento é uma renegociação das condições do seu empréstimo consignado. O que vamos explicar melhor abaixo.

O que é refinanciamento de empréstimo consignado?

Quando você refinancia um empréstimo consignado, você substitui seu empréstimo existente por um novo. Você pode refinanciar com o mesmo banco ou credor como o empréstimo original – se ofereça refinanciamento – ou com um novo credor.

Se você é aprovado para uma refinanciamento de empréstimo consignado, o credor ou novo credor fornecerá um novo empréstimo com novos termos que você pode usar para pagar seu empréstimo anterior. Pode haver vantagens e desvantagens para isso, e, em alguns casos, você pode ver um efeito negativo nas suas pontuações de crédito.

Alguns bancos e instituições financeiras chamam o refinanciamento de renovação.

O refinanciamento de um consignado, quando bem feito, resultará em ótimos resultados para aliviar suas finanças. (Imagem: Pinterest)

Quando refinanciar um empréstimo consignado?

Aqui estão alguns casos em que o refinanciamento de um empréstimo consignado oferece várias vantagens potenciais.

1. Possivelmente receber uma taxa de juros mais baixa

O refinanciamento do seu coinsignado pode fornecer a você a oportunidade de obter uma taxa de juros mais favorável do que você está pagando em seu empréstimo atual.

Isto é especialmente aplicável se o seu crédito melhorar, já que você pegou seu empréstimo pessoal, caso em que você possa se qualificar para uma taxa melhor em um novo empréstimo.

Ou, se as taxas de juros caírem, uma taxa de juros mais baixa poderia economizar dinheiro com o custo geral do empréstimo, dependendo do que está disponível com base nas suas pontuações de crédito.

2. Gastando menos em pagamentos mensais

O refinanciamento também pode diminuir o valor de seus pagamentos mensais, estendendo a duração do empréstimo.

Por exemplo, se você está lutando para efetuar pagamentos com um prazo de empréstimo de 36 meses, o refinanciamento em 48 meses poderia reduzir o pagamento mensal aumentando o número de meses que você tem que pagar o empréstimo.

Tenha em mente que estender o prazo do empréstimo como este também pode significar pagar mais juros a longo prazo.

3. Reduzindo o número de pagamentos

Por outro lado, se a sua situação financeira tiver alterado, trocando de um período de reembolso mais longo (como 36 meses) para um período de reembolso menor (como 24 meses) significa que você será capaz de pagar o consignado muito mais rápido, ficando fora da dívida mais cedo, o que pode reduzir a quantidade de juros que poderia acumular.

Cuidado ao refinanciar um empréstimo consignado

Uma taxa de juros mais baixa não significa necessariamente mais economias

Se você estiver refinanciando por um prazo de empréstimo mais longo, uma desvantagem potencial é pagar mais interesse, mesmo com uma taxa de juros mais atraente.

Um prazo de empréstimo mais longo significa que você está pagando juros por mais tempo também. Seus pagamentos mensais mais baixos podem vir com um maior preço total de juros sobre a vida útil do empréstimo.

Aqui está um exemplo envolvendo um empréstimo consignado de R$10.000 com uma taxa de juros de 15% e um termo de 36 meses versus um empréstimo de R$10.000 com uma taxa de juros de 13% e prazo de 60 meses.

O empréstimo de 36 meses / 15% contribui para um pagamento mensal de R$346,65, com total juros de R$2.479,52 sobre a vida útil do empréstimo.

O empréstimo de 60 meses / 13% oferece um pagamento mensal menor de R$227,53. No entanto, os juros totais sobre a vida do empréstimo de 60 meses / 13% são de R$3.651,84 – porque o mutuário estará pagando juros por um longo período de tempo.

Enquanto o empréstimo de 13% fornece um longo prazo e menor pagamento, ele também aumenta o total de juros pagos por R$1.172,32, tornando-se menos atraente a longo prazo.

Como refinanciar um empréstimo consignado?

Se você pesou os prós e contras e está pronto para continuar em sua jornada de refinanciamento, aqui estão algumas etapas que você pode tomar:

1. Pesquise ao redor

Assim como quando você está procurando por um cartão de crédito ou uma hipoteca, você deve fazer compras para comparar empréstimos ao procurar refinanciar um empréstimo pessoal. Dessa forma, você pode ajudar a garantir que receba a menor taxa de juros que você pode se qualificar, juntamente com o período de pagamento mais favorável e pagamentos mensais gerenciáveis.

Dica: certifique-se de pedir ao credor que lida com o seu empréstimo pessoal existente, se pode refinanciar o empréstimo.

2. Pesquise a reputação dos credores

Todos os anos, a Agência de Proteção Financeira do Consumidor recebe reclamações de consumidores relacionadas a empréstimos parcelados. Alguns desses consumidores relatam ser informados de informações conflitantes sobre documentos e outros requisitos de aplicação. Enquanto isso, outros consumidores se queixam de ser atingidos por taxas ou taxas de juros que não esperavam.

Com um pouco de pesquisa on-line, você pode encontrar comentários que podem ajudá-lo a considerar com quais credores você quer fazer negócios.

3. Verifique suas pontuações de crédito

Antes de decidir sobre a oferta certa para refinanciar seu empréstimo, verifique suas pontuações de crédito para que você saiba onde você está. Normalmente, pessoas com pontuações de crédito mais altas são mais propensas a se qualificar para taxas de juros mais baixas. E menores pontuações de crédito geralmente equivalem a taxas de juros mais altas.

4. Descobrir as taxas

Uma calculadora de empréstimo on-line (ou sua própria calculadora) pode ajudá-lo a determinar como custos extras. Ou você pode usar o Custo Efetivo Total ou CET do empréstimo para saber quanto vai pagar de juros.

Como mencionamos anteriormente, essas taxas podem aumentar o custo total de um empréstimo para que até mesmo um empréstimo refinanciado com uma menor taxa de juros possa significar que você acaba pagando mais a longo prazo.

5. Considere a pré-qualificação para um empréstimo consignado

Pré-qualificação – uma avaliação menos formal do seu crédito – não garante que você obtenha um empréstimo pessoal para refinanciar o seu existente. Mas isso poderia ajudá-lo a ter uma ideia de sua capacidade de se qualificar para um empréstimo antes de passar por uma aplicação – e antes que você potencialmente prejudique seu crédito com uma investigação em seus relatórios de crédito. Também pode ajudá-lo a entender se você conseguir emprestar o suficiente para pagar seu empréstimo existente e que taxa de juros você pode obter.

6. Preencha a aplicação para o empréstimo

Uma vez que você tenha comprado, feito a matemática e pré-qualificado, é hora de solicitar refinanciamento. Este processo provavelmente será semelhante a como você teria solicitado seu empréstimo pessoal em primeiro lugar.

É aqui que suas pesquisas e pré-qualificações podem pagar. Quando você solicita crédito, o credor normalmente verificará seus relatórios de crédito, o que resulta em uma investigação dura. Vários inquéritos duros em um curto período podem dar aos credores a impressão de que você é um risco de crédito maior, então tenha cuidado com quantos credores você se aplica.

Dito isto, é bom ter em mente que o impacto de um inquérito difícil em seu crédito encolhe ao longo do tempo.

No final, essa comparação deve ajudá-lo a descobrir se o refinanciamento do empréstimo consignado economizará dinheiro, diminuirá seus pagamentos mensais ou ambos. Se você determinou que o refinanciamento beneficiá-lo, certifique-se de verificar suas pontuações de crédito, estudar a taxa de juros e taxas para o novo empréstimo, e pensar em como o refinanciamento pode afetar seu crédito.

Se ainda tiver dúvidas, deixe nos comentários e iremos ajudar!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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