O que é franquia de seguro? E franquia facultativa de seguro?

As franquias têm sido uma parte essencial do contrato de seguro por muitos anos. Compreender o papel que as franquias desempenham ao segurar um carro ou uma casa é uma parte importante para obter o máximo de sua apólice de seguro. Existem também franquias facultativas de seguro, que podem influenciar sua cobertura.

Vamos entender como as franquias funcionam.

O que é a franquia de seguro?

Uma franquia é uma quantia em dinheiro que você mesmo é responsável por pagar em caso de sinistro. Quando um desastre atinge sua casa ou você tem um acidente de carro, o valor da franquia é subtraído, ou “deduzido”, do seu pagamento de sinistro.

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Franquias são a maneira pela qual um risco é compartilhado entre você, o segurado e sua seguradora. De modo geral, quanto maior a franquia, menos você paga em prêmios por uma apólice de seguro.

Uma franquia pode ser um valor específico em dólares ou uma porcentagem do valor total do seguro em uma apólice. O valor é estabelecido pelos termos de sua cobertura e pode ser encontrado nas declarações (ou na primeira página) das apólices de seguro de automóveis e imóveis padrão.

Os regulamentos de seguro ditam estritamente a forma como as franquias são incorporadas ao idioma de uma apólice e como as franquias são implementadas.

O que é franquia facultativa de seguro?

Sa franquia facultativa ou majorada é uma que tem o valor acima da franquia normal. Nesta modalidade de franquia, a apólice fica mais barata, e é recomendável para quem tem um bom histórico no volante, com pouco ou nenhum histórico de acidentes.

Neste modelo de franquia, em caso de sinistro o valor a ser pago tem um custo muito mais alto.

Como funciona a franquia do seguro?

Para franquias de valores em reais, um valor específico sairia do topo do seu pagamento de indenização.

Por exemplo, se sua apólice declara uma franquia deR $500 e sua seguradora determinou que você tem uma perda segurada no valor de R$10.000, você receberá um cheque de sinistro de R$9.500.

As franquias percentuais geralmente se aplicam apenas às apólices de proprietários de casas e são calculadas com base em uma porcentagem do valor segurado da casa. Portanto, se sua casa tiver um seguro de R$100.000 e sua apólice de seguro tiver uma franquia de 2%, R$ 2.000 seriam deduzidos de qualquer pagamento de sinistro. No caso de perda do seguro de R$10.000, você receberá R$8.000. No caso de perda de R$25.000, seu cheque de reclamação seria de R$23.000.

Observe que com o seguro de automóveis ou uma apólice residencial, a franquia se aplica cada vez que você registra uma reclamação. A única grande exceção a isso é na Flórida, onde as franquias de furacão são aplicadas especificamente por temporada, e não para cada tempestade.

As franquias geralmente se aplicam a danos materiais, não à parte de responsabilidade de proprietários de casas ou apólices de seguro de automóveis. Para usar um exemplo de apólice de proprietário, uma franquia se aplicaria à propriedade danificada em um incêndio em uma churrasqueira externa, mas não haveria nenhuma franquia contra a parte de responsabilidade da apólice se um hóspede queimado fizesse uma reclamação médica ou te processasse.

Franquias opcionais de seguros proporcionam proteções extras dentro da sua apólice. (Foto: Pinterest)

Franquia facultativa pode economizar dinheiro

Uma maneira de economizar dinheiro em uma apólice de seguro residencial ou de automóvel é aumentar a franquia, portanto, se você estiver comprando um seguro, pergunte sobre as opções de franquia ao comparar as apólices.

Aumentar a franquia de R$ 200 para R$500 em seu seguro automóvel, por exemplo, pode reduzir os custos de colisão e prêmios de cobertura abrangente. Adotar uma franquia de R$1.000 pode economizar ainda mais.

A maioria das seguradoras de proprietários e locatários oferece uma franquia mínima de R$500 ou R$1.000. Aumentar a franquia para mais de R$1.000 pode economizar no custo da apólice.

Claro, lembre-se que em caso de perda você será responsável pela franquia, portanto, certifique-se de estar confortável com o valor.

Franquias para desastres naturais

Vento / granizo e furacões são cobertos pelo seguro residencial padrão; as políticas de inundação e terremoto são adquiridas separadamente pelos proprietários. Mas cada um desses desastres tem suas próprias regras de dedução. Se você estiver em uma área de alto risco para um desses desastres naturais, entenda quanto da franquia você precisará pagar se ocorrer uma catástrofe. Comece aqui, verifique suas apólices e fale com seu profissional de seguros para saber exatamente como funcionam suas franquias específicas.

Franquias de furacão, tempestades e ciclones: em estados propensos a ciclones e tempestades, podem ser aplicadas franquias especiais para reivindicações de seguros de proprietários de residências quando a causa do dano for atribuível a um furacão. A aplicação de uma franquia de furacão a um sinistro depende do “gatilho” específico selecionado pela seguradora. Esses gatilhos variam por estado e seguradora e geralmente se aplicam quando o serviço nacional de meteorologia nomeia oficialmente uma tempestade tropical, declara um alerta ou alerta de furacão ou define a intensidade de um furacão em termos de velocidade do vento. Franquias de furacão são geralmente mais altas do que outras franquias de apólices de proprietários de imóveis e geralmente assumem a forma de uma porcentagem dos limites da apólice. Em alguns estados, os segurados têm a opção de pagar um prêmio mais alto em troca de uma franquia tradicional; entretanto, em áreas costeiras de alto risco, as seguradoras podem tornar obrigatória a franquia percentual.

As franquias de granizo funcionam de maneira semelhante às franquias de furacão e tempestade e são mais comuns em locais que normalmente enfrentam fortes tempestades de vento e granizo. As franquias de granizo são mais comumente pagas em porcentagens, normalmente de 1 a 5 por cento.

O seguro contra inundações oferece uma variedade de franquias. Se você tem – ou está pensando em comprar – seguro contra inundações, certifique-se de entender sua franquia. As franquias do seguro contra inundações variam de acordo com o estado e a seguradora e estão disponíveis em valores ou porcentagens em reais. Além disso, pode escolher uma franquia para a estrutura da sua casa e outra para o seu conteúdo (note que a sua hipoteca pode exigir que a sua franquia do seguro contra inundações seja inferior a um determinado montante, para ajudar a garantir que poderá pagá-la).

Esperamos não ter deixado dúvidas. Caso ainda tenha alguma pergunta, deixe nos comentários abaixo!

Sobre o autor

Crédito ou débito? Esta é uma pergunta quase sempre feita ao se pagar com cartão mas é uma questão também comum na vida de muitos brasileiros. Com mais de 300 horas em cursos de finanças, empreendedorismo, entre outros, André formou-se em pedagogia e se especializou em educação financeira. Dá também consultorias financeiras e empresariais quando seus clientes precisam de ajuda e compartilha conhecimentos aqui neste site.

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